退休金要存多少錢才夠？資產要累積多少才能夠安心退休？退休之後的愜意生活令人嚮往，但是收入來源卻成為了能不能真正自由的重要關鍵。隨著勞保、健保等社會保險破產的話題延燒，現代人只能靠自己的投資規劃籌措退休金，而若是能夠更精準的設定退休金目標金額，在投資運用的時候也就能有更多的彈性。退休金要存多少？要怎麼計算需要多少退休金？在4%法則以外，跨越點法則是什麼？本篇告訴您。

在計算需要退休金的時候，許多人會使用「4%法則」評估退休需要籌措多少的資產。「4%法則」的概念在於退休後可以獲得的現金流，簡單來說就是設定投資人每年只能從投資帳戶提領4%作為生活費，以此推估投資人要儲蓄多少本金，才能夠讓4%就可以應付支出，也不會讓本金用罄。

至於「跨越點法則」的概念與4%法則有點相似，不過「跨越點法則」會相反過來，從投資報酬率的高低決定投資人該累積多少資產。「跨越點法則」的主軸在於幫助投資人找出「每月投資收益大於每月支出」的那個「跨越點」，也就是當投資人儲蓄到了「跨越點」之後，這些資產的收益將可應付生活支出，而當投資人預設的投資報酬率越低，所需準備的本金就越多，相反的當投資人所預設的投資報酬率越高，準備的資產也就會比較少。

• 4%法則：從每年提領4%作為生活費為基準，以此推估所需的本金。
• 跨越點法則：從每個月需要多少生活費為基準，以投資報酬率推估所需的本金。

跨越點法則的主軸在於「存到多少錢之後，每個月的投資收益可以應付每個月的生活支出」，舉例來說，假設投資人的退休生活每月需要花費4萬元，那麼只要投資人的投資收益可以帶來每月4萬元的收入，就等於達到了所謂的「跨越點」。

投資人可以從「收益=資產x報酬率」，也就是「每月投資收益=跨越資產x月投資報酬率」公式開始計算。每月投資的收益至少要等於每月的支出，因此可以得知「每月投資收益=每月支出=跨越資產x月投資報酬率」。

跨越點法則公式：

• 每月投資收益=每月支出
• 每月投資收益=跨越資產x月投資報酬率
• 每月支出=跨越資產x月投資報酬率
• 跨越資產=每月支出/月投資報酬率

另外需注意的是，因為跨越點法則都是以「月投資報酬率計算」，因此投資人在設定報酬率時，可以用「月報酬率=(1+年報酬率)/12-1」進行計算，或者是直接使用「年報酬率/12」計算出月報酬率的近似值。

回到本次的舉例，假設投資人的退休生活每月需要花費4萬元，投資組合的年報酬率為3%，因此年報酬率3%換算成月報酬率大約是0.25%。套用跨越點法則的公式「跨越資產=每月支出/月投資報酬率」，計算跨越資產為「4萬元/0.25%」，即可得知投資人至少要有1600萬元的資產，才能夠在年報酬率3%的情況下每月獲得4萬元的收入，應付退休生活支出。

工作數十年好不容易迎接退休生活，以為身心能夠盡情放鬆，然而事實上並不一定是如此。在人們離開工作岡位之後，反而容易因為生活習慣、人際關係等條件發生改變產生的強烈不適感，出現無聊、空虛、迷茫和無力等情緒，以及自責、自卑、自怨自艾等負面想法，也就是俗稱的「退休症候群」。

退休族群往往會在退休的蜜月期結束後，開始感覺到失去生活重心和方向，因此，在面對退休生活的同時，除了享受自由人生之外，也可以試著和外在重新建立連結，找到自我價值。更詳細的退休症候群介紹，可以參考我們的文章「退休症候群是什麼？該如何解決呢」。