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退休保險

2024年老年保險推薦,65歲、75歲銀髮族需要那些保險?養老險、小額終老保險差別

無論是想要幫長輩挑選保險,或者是替自己規劃老年保障,在面對老年保險的時候,總是會因為太多商品而感到無所適從。銀髮族想要購買保險不禁會面臨年齡超過承保範圍的問題,也需要考量高額的保費造成的經濟壓力。到底老年保險該怎麼挑?如果是65歲、75歲以上銀髮族該準備哪些保險?該如何規劃老年保險的方向呢?本篇告訴您。

老年保險一定要買嗎?有哪些保險種類?

保險的目的在於轉嫁意外損失給保險公司,適當的保險可以讓人們在發生意外事故、疾病等突發狀況時,獲得一定額度的經濟保障。而如今因為醫療發達,人們的壽命延長,因此如果沒有規劃妥當的老年保險,在退休失去經濟來源後,長期的醫療照護開支恐怕會造成自己與家人的負擔。

保險的類型有很多,包括壽險、意外險、醫療險、癌症險、失能扶助險、長期照護險等,以上各有不同的理賠範圍,也都適用在老年生活保障。不過需要注意的是,保險的目的為轉嫁風險,而非由保險公司支付所有的醫療費用,而且當保險涵蓋範圍越廣泛,費用通常也會越高,因此不建議將所有財產花費在保費上,依據能力規劃足夠的保險商品即可。

老年保險項目:

  • 壽險:理賠身故或全殘。
  • 意外險:理賠非疾病的外來突發事故,導致身體蒙受傷害的狀況。
  • 醫療險:理賠因疾病而產生的醫療行為。
  • 癌症險:確定罹癌可獲得理賠。
  • 失能扶助險:因疾病或傷害導致殘障、失能,經醫師開立診斷書可獲得理賠。
  • 長期照護險:因疾病或傷害導致殘障、失能,經醫師開立巴氏量表可獲得理賠。
  • 重大疾病險:理賠心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓,以及重大器官移植等指定疾病。
保險的類型有很多,在預算有限的情況下只能夠依照風險取捨。以常見的跌倒和癌症為例,民眾需要依照自身狀況,考量該投保意外險、醫療險、或者是後續可能發生的長照險,才能夠有效轉嫁風險。圖片來源

65歲、75歲銀髮族的保險怎麼挑?需要注意什麼?

如果民眾想要替65歲、75歲的銀髮族長輩規劃保險,但是預算有限,則可以依據風險高低規劃保險順序。舉例來說,假設醫療險能夠確實補貼高昂的醫藥費用,但是民眾認為長照的持續開銷會造成更大的經濟損失,則可以先選擇以長照險為主。反之,若是民眾認為家中的人力足夠,長照對經濟的負擔較小,反而長輩意外或醫療的大筆支出可能會造成短期的經濟困境,則可以選擇意外險或醫療險為主。另外壽險因有保障身故的項目,因此也是值得考量的選項。

也因此,民眾在參考長輩的生活風險規劃保單時,不妨先挑選出「支出最小、轉嫁最多風險」的商品。先決定保險種類,再從該類型的保單中挑選出合適的項目,最後再依照保險的理賠額度、每期的保險金額選出最理想的目標。

需要注意的是,保險的費用可能會隨著被保險人的年齡增長而逐漸增加,且若是投保定期險,有可能會面對「最高續保年齡」的限制。此外,有不少實支實付的醫療險以「附約」為主,若主約失效則附約也會一同喪失效力,因此在搭配主附約時也務必確認主約的內容和保費。

保險以「範圍愈廣、限制愈少」越好,例如部分保險商品雖然理賠金額高,但是受理範圍小,僅有特定情況才能夠理賠。此時民眾需要考量投入的保費是否符合成本,或者是應該將這筆保費存下,用以支付未來更可能發生的其他意外狀況。圖片來源

老年保險還有哪些類型?養老險、小額終老保險是什麼?

除了以上介紹的保險種類之外,民眾還可以考慮養老險與小額終老保險。養老險又稱為「生死合險」,是綜合「生存險」與「死亡險」的優勢,如果被保險人在保險期滿後依然生存,則保險公司會給付生存保險金,但若不幸身故或失能,則保險公司也會給付身故或失能保險金。因此,養老險兼顧了生存保險和死亡保險的雙重功能。

至於「小額終老保險」則是因應人口老化、少子化趨勢,由政府推動的政策型壽險。小額終老保險和一般壽險不太相同,它的保費更低、承保年齡更高、核保條件也較為寬鬆,因此格外適合弱勢族群、高齡長者、想要加強保單保障者。小額終老保險雖然保障項目基本,但是低保費、低門檻、終身保障的優勢可以減緩被保險人的保險壓力。

老年保險可提早規劃避免高額保費

建議民眾提早規劃老年保險,不僅保費較低,且在身體健康良好的情況下也比較容易核保,享有較完善的保障。如今市面上保單大多承保至最高65歲至75歲,因此銀髮族開始保險的選擇較少,但仍然提醒民眾在挑選保險商品時務必再三比較、審慎評估,並且不應讓保險保費影響正常生活,造成過大的經濟壓力。

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