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小額終老保險是什麼?小額終身壽險介紹、特色與保費試算

台灣邁入高齡化社會,面對人口老化以及少子化趨勢,政府推動「小額終老保險」讓高齡長者能夠擁有基本的保險保障,若是遇到失能、意外身故等事件時也能夠減輕家屬的負擔。「小額終老保險」擁有保費較低、原則上不需體檢、以及較高的承保年齡等特色,到底小額終老保險是什麼?誰需要小額終老保險?年輕人需要先買嗎?郵局是否有提供小額終老保險商品呢?本篇告訴您。

小額終老保險是什麼?有哪些特色?

小額終老保險於2017年2月推出,是因應人口老化、少子化趨勢,由政府推動的政策型壽險。小額終老保險和一般壽險不太相同,它的保費更低、承保年齡更高、核保條件也較為寬鬆,因此逐漸成為高齡者投保的熱門保險之一。

舉例來說,目前市售的一般壽險保單的投保年齡大多為65歲,且在投保時被保險人可能會需要先進行體檢,若有體況則保險公司可能會選擇拒保、除外承保,或是要增加保費。然而,小額終老保險的最高投保年齡可以到84歲,且原則上不需要體檢即可核保,讓許多有輕微體況的高齡長者也有成功投保的可能。

不過,小額終老保險仍然有其限制,例如每人不限保險公司最多只能夠投保3張、每人累計保額上限70萬元,且投保年齡加繳費年期不得超過90歲。意思是,雖然小額終老保險最高的投保年齡為84歲,但若被保險人已年滿84歲,則依照「投保年齡加繳費年期不得超過90歲」的規定,則保險人僅能投保6年期之保險,不能投保10年期或是20年期的保險。

此外,為了避免發生欺詐的情況,因此如果被保險人在投保後3年內身故或完全失能,僅能獲得應繳保費總和1.025倍的給付。被保險人需保險滿4年後才有辦法領取完整的保險理賠金額。

小額終老保險:

  • 保費較一般壽險商品低,預定利率為2.25%,附加費率不得超過10%。
  • 最高投保年齡為84歲。
  • 原則上不需體檢,但若有特殊情況仍可要求體檢。
  • 每人不限保險公司最多只能投保3張。
  • 每人累計保額上限70萬元。
  • 可附加1年期傷害保險附約,附約每人累計保額上限10萬元。
小額終老保險的保險項目包括身故和完全失能,有部分商品會另外包括祝壽保險金。圖片來源
小額終老保險的特色包括保費較低、保險年齡範圍較大、以及核保門檻較低。不過保險年齡仍然要符合相關規定,投保年齡加繳費年期不得超過90歲。圖片來源

小額終老保險繳多少?保費試算、郵局保險專區

小額終老保險則是屬於「終身壽險」,常見的繳費期間包括6年、10年、20年期,被保險人只要繳完這期間的保費,就能享有終身的保障。此終身保障可以讓保戶年老時,不需要擔心意外身故會造成家人金錢上的負擔,且當被保險人身故後,保險金會直接給付予受益人。

根據投保年齡、保險費率等各項商品標準,每位被保險人將有不同的保費額度。以富邦人壽的「金來寶小額終身壽險」為例,假設被保險人40歲時投保,保額50萬元、繳費20年,則年繳保險費為15150元。而若是以南山人壽的「南山人壽福愛2小額終身壽險」為例,假設被保險人50歲投保,保險金額70萬元、繳費年期20年,則年繳保險費為25690元。

如今各大保險公司皆以推出小額終老保險專區,例如中華郵政之「安心小額終身壽險」專區也提供保費試算服務,被保險人可以先試算保險商品的保險費金額是否能夠負擔。而在和保險業務接洽投保之外,例如國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽等也有提供網路投保服務,民眾在家就可以自行申辦投保手續。

小額終老保險專區:

以富邦人壽的「金來寶小額終身壽險」為例,假設被保險人40歲時投保,保額50萬元、繳費20年,則年繳保險費為15150元。圖片來源
以南山人壽的「南山人壽福愛2小額終身壽險」為例,假設被保險人50歲投保,保險金額70萬元、繳費年期20年,則年繳保險費為25690元。圖片來源
根據工商時報報導,2022年上半年小額終老保險銷售以中華郵政最多。被保險人可以前往中華郵政網站進行保單費率查詢與試算。

誰適合投保小額終老保險?年輕人需要提早買嗎?

小額終老保險是以高齡者為主要保障對象,不過因為保險年齡範圍較大,因此如果被保險人年紀尚輕但也有投保的需求,同樣可以申辦投保。小額終老保險的適合對象包括預算難以負擔一般壽險保障之弱勢族群、高齡長者、想要加強保單保障者,小額終老保險的低保費、低門檻、終身保障的優勢可以減緩被保險人的保險壓力。

不過因為小額終老保險畢竟是以高齡族群為主要服務對象,保障的內容相當基本,主要只保障身故和完全失能。而年輕人若無特殊狀況,在年輕時購買保險可以享有較為優惠的價格,因此年輕族群在小額終老保險之外也不妨參考其他例如長照險、癌症險、重大傷病險等更為全面的保障。至於到底該選擇何種商品,還是要視自身情況審慎考量後決定。

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