fbpx
房貸壽險退休保險退休金理財影片

房貸壽險是什麼與特色?遞減型、平準型、遞減型房貸利率試算

房貸壽險是壽險的一種變形,貸款人在貸款期間如果不幸離世,房貸壽險會設計成理賠金可以支付房貸,好讓貸款人不會將房貸的負擔轉移到其他人身上,特別適合家庭經濟重擔都集中在一個人身上的貸款人。

▲房貸壽險是什麼?跟一般壽險不同?可以解約嗎?

房貸壽險的特色有哪些?

房貸壽險在單位價格上會比一般壽險便宜,不過房貸壽險的理賠金設定比一般壽險高,所以總價會比一般壽險昂貴。除了價格以外,房貸壽險的付費方式也跟一般壽險不同,房貸壽險會有一次性付款和分期付款兩種選擇,例如房貸年限20年,就一次性付完20年的房貸壽險保費,一次性付完所有保費金額會比較高,但比分期的價格便宜許多,銀行也會設計先融資借錢給你付這筆保費,通常借款利率會跟房貸利率一樣,但要多一筆設定費。

有的人覺得這樣被銀行扒兩層皮,有的人覺得試算後還是比分期付款便宜。不過分期付款也有優點,就是恢復成定期險的特質,可以隨時停止這個保險,或者保險期間想要快速把貸款還清,用分期付款的方式會有比較多彈性,這就看保險人的選擇。

房貸壽險的類型?

房貸壽險有兩種付款方式,為「遞減型」和「平準型」,「遞減型」是房貸壽險的特色,當貸款人陸續償還房貸本金時,跟銀行的欠款會愈來愈少,所以房貸壽險每一期的理賠金也會愈來愈少。理賠金愈少,需要付的保費當然也會愈少,會有保費越繳越低的輕鬆感。

「平準型」房貸壽險

不論房貸本金還了多少,最後保險人身故的理賠金都是一樣的,理賠金扣除房貸後,還會有一筆多餘的金錢可以讓保險受益人使用,但相對保費就會比較高。

「遞減型」其實比較符合房貸壽險的精神,但如果保險人把這筆壽險視為身故後對家庭的保障,保費也可負擔的話,確實可以考慮「平準型」房貸壽險。

「平準型」和「遞減型」房貸壽險試算

我們假設一位30歲男性;買房子需要500萬元房屋貸款;分20年償還;銀行房貸利率為2.15%。推估房貸壽險的金額如下:

平準型房貸壽險

一次付清全部保費的金額為36萬1,401元;
房貸金額500萬元;
總貸款金額536萬1,401元;
平均每個月要負擔27,510元。

遞減型房貸壽險

一次付清全部保費的金額為18萬1,079元;
房貸金額500萬元;
總貸款金額為518萬1,079元;
平均每個月要負擔26,580元。

兩種房貸加上房貸壽險總額差距為18萬322元,看起來好像差很多,但如果平分到20年裡,每個月多增加的保費為930元,其實沒想像中多,如果你是家中主要經濟來源,每個月要多繳930元不會有壓力的話,或許平準型房貸很適合你。

如果家庭負擔已經很緊,每個月多負擔一千元都得計較的話,那遞減型房貸就更適合你,也更須考慮房貸壽險的幫助。

結論:到底要不要保房貸壽險嗎?

不論你的房貸是否要加上房貸壽險,有一件事情一定要知道,有些銀行業務員會説,加上房屋壽險可以談更好的利息條件,這件事情已經被金管會禁止了,銀行業務是不能以加上房屋壽險,作為核貸以及增減貸款利息的籌碼,貸款人一定要注意才是。

有房貸需求的要以房貸壽險做保障,有房沒房貸的話就可考慮用以房養老逆向抵押爲自己支付退休金生活喔:

(Visited 919 times, 2 visits today)

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *