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退休保險

失能險是什麼和失扶險是一樣嗎??失能險的優缺點?失扶險和長照險的差別?

意外的發生讓人措手不及,為了避免意外讓生活陷入困境,提早規劃保險能夠轉嫁經濟風險給保險公司,讓被保險人在面對困境時獲得一定額度的補償。失能扶助險,也就是早期的殘扶險,是保障疾病或意外導致的失能情況,當被保險人因故失能時,將可獲的理賠金額補貼醫療、看護等支出的費用。失能險是什麼?和長照險相比哪個好?各有什麼優缺點?該選擇失能險還是長照險呢?本篇告訴您。

失能險是什麼?和失扶險是一樣的嗎?

失能險,早期另有「殘廢險」的稱呼,後來因保險用語的規定而全面改以「失能險」稱之。人的一生總是會面對生、老、病、死的課題,而除了因為年齡和身體老化造成的生活困境之外,也有可能因為意外、疾病等緣故導致例如失明、失去肢體等失能情況,此時就可以透過失能險獲得一定額度的理賠。

與失能險相似的還有「失能扶助險」,也就是早期的「殘扶險」,兩者的差異在於失能險屬於一次給付的保險商品,而失能扶助險則是以分期給付為主。換句話說,失能險能夠避免意外當下的緊急經濟困境,至於失能扶助險則是可以用於補貼看護或是長期醫療的費用損失。

失能險曾經是保險公司的熱賣商品,有部分商品同時兼顧失能險、失扶險功能,給予一次金和分期給付金。但也因此,如今市面上的失能險商品數量不多,且大大限縮了理賠範圍和額度。圖片來源

失扶險、長照險有什麼差異?

雖然同樣是長期給付,但是失能扶助險、長期照護保險是完全不一樣的保險商品。其中最大的差異就在於理賠的認定範圍,失能扶助險以「項目」作為理賠標準,至於長期照護保險的理賠認定則是以「狀態」為主。

舉例來說,一般的長照險並不會指定疾病(例如癌症),也不論此狀態是起因於年老或發生意外,只要被保險人確實處在需要長照的「狀態」,就有機會申請保險理賠,換句話說當此「狀態」結束後,長照險的定期給付也就會終止。

至於失扶險的理賠則不一樣,是以失能的「項目」為標準。失能項目例如口部喪失咀嚼、吞嚥、言語機能,身體器官喪失運作能力等,因為失能的症狀固定,多數不會要求每年複診,只要被保險人符合失能標準,即可持續請領理賠,直到保險契約終止為止。因此失扶險也不會有狀態結束後理賠中止的情況發生。

失能險、失能扶助險的理賠多數是比照勞保的失能給付標準,理賠認定明確,多數也不需要定期追蹤。圖片來源

失能險、長照險各有哪些優缺?該如何選擇?

綜上所述,失能險的認定以失能項目為主,優點是理賠的認定較為明確,多數商品不需要定期複檢,缺點則是當被保險人單純因為身體老化而需要照護時,恐怕就不在失能險的理賠範圍中。不過,失能險的保險費用通常比長照險要來得低,如今也有推出短期的失能險商品,因此格外適合青壯年族群考慮,可以作為意外來臨時的保障。

至於長照險因為以「狀態」作為認定標準,好處是不論狀態的原因,即便是身體老化需要照護,只要符合狀態的認定就可以請領保險理賠。長照險適合中老年族群規劃,缺點則在於保費金額較高、需要定期複檢,還有理賠認定模糊,需要憑靠巴氏量表、CDR量表認定。

最後,在挑選失能險商品時,除了評估保險的理賠範圍、保費額度、理賠金額以外,也需注意理賠的給付時間。被保險人可以注意保險理賠金是為月給付或是年給付,還有理賠認定後的撥款時間等等,避免意外發生時經濟吃緊,卻遲遲無法得到應有的保障。

值得注意的是有部分失能險、失扶險商品有提供「豁免保險費」,當被保險人發生指定失能範圍狀況時,將可免繳後續未到期之保險費用。圖片來源
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