失能險是什麼和失扶險是一樣嗎？？失能險的優缺點？失扶險和長照險的差別？
意外的發生讓人措手不及，為了避免意外讓生活陷入困境，提早規劃保險能夠轉嫁經濟風險給保險公司，讓被保險人在面對困境時獲得一定額度的補償。失能扶助險，也就是早期的殘扶險，是保障疾病或意外導致的失能情況，當被保險人因故失能時，將可獲的理賠金額補貼醫療、看護等支出的費用。失能險是什麼？和長照險相比哪個好？各有什麼優缺點？該選擇失能險還是長照險呢？本篇告訴您。
失能險是什麼？和失扶險是一樣的嗎？
失能險，早期另有「殘廢險」的稱呼，後來因保險用語的規定而全面改以「失能險」稱之。人的一生總是會面對生、老、病、死的課題，而除了因為年齡和身體老化造成的生活困境之外，也有可能因為意外、疾病等緣故導致例如失明、失去肢體等失能情況，此時就可以透過失能險獲得一定額度的理賠。
與失能險相似的還有「失能扶助險」，也就是早期的「殘扶險」，兩者的差異在於失能險屬於一次給付的保險商品，而失能扶助險則是以分期給付為主。換句話說，失能險能夠避免意外當下的緊急經濟困境，至於失能扶助險則是可以用於補貼看護或是長期醫療的費用損失。
失扶險、長照險有什麼差異？
雖然同樣是長期給付，但是失能扶助險、長期照護保險是完全不一樣的保險商品。其中最大的差異就在於理賠的認定範圍，失能扶助險以「項目」作為理賠標準，至於長期照護保險的理賠認定則是以「狀態」為主。
舉例來說，一般的長照險並不會指定疾病（例如癌症），也不論此狀態是起因於年老或發生意外，只要被保險人確實處在需要長照的「狀態」，就有機會申請保險理賠，換句話說當此「狀態」結束後，長照險的定期給付也就會終止。
至於失扶險的理賠則不一樣，是以失能的「項目」為標準。失能項目例如口部喪失咀嚼、吞嚥、言語機能，身體器官喪失運作能力等，因為失能的症狀固定，多數不會要求每年複診，只要被保險人符合失能標準，即可持續請領理賠，直到保險契約終止為止。因此失扶險也不會有狀態結束後理賠中止的情況發生。
- 失扶險：認定「失能項目」。依照勞保失能給付標準認定。
- 長照險：認定「失能狀態」。依照巴氏量表、CDR量表認定。
失能險、長照險各有哪些優缺？該如何選擇？
綜上所述，失能險的認定以失能項目為主，優點是理賠的認定較為明確，多數商品不需要定期複檢，缺點則是當被保險人單純因為身體老化而需要照護時，恐怕就不在失能險的理賠範圍中。不過，失能險的保險費用通常比長照險要來得低，如今也有推出短期的失能險商品，因此格外適合青壯年族群考慮，可以作為意外來臨時的保障。
至於長照險因為以「狀態」作為認定標準，好處是不論狀態的原因，即便是身體老化需要照護，只要符合狀態的認定就可以請領保險理賠。長照險適合中老年族群規劃，缺點則在於保費金額較高、需要定期複檢，還有理賠認定模糊，需要憑靠巴氏量表、CDR量表認定。
最後，在挑選失能險商品時，除了評估保險的理賠範圍、保費額度、理賠金額以外，也需注意理賠的給付時間。被保險人可以注意保險理賠金是為月給付或是年給付，還有理賠認定後的撥款時間等等，避免意外發生時經濟吃緊，卻遲遲無法得到應有的保障。
