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想要老後出意外有保障 要保失扶險和長照險呢?

人的一生總會面對生老病死 ,而除了因為年齡和身體老化造成的生活困境之外,也有可能因為意外、疾病等緣故導致例失明、失去肢體等失能的情況,這種時候會導致日常生活、工作無法順利進性,也會需要花費一筆很大的開銷來住院、買輪椅等等。

那你可以了解「失能險」,失能險是什麼呢?又可以如何預防因為意外受傷導致失能時而不會因為開銷太大而陷入困境呢?也別忘了看到最後,我們也會介紹失扶險和長照險。

失能險是什麼?

失能險,早期也叫「殘廢險」,但後來因為保險用語的規定而改為「失能險」。失能險,簡單來說就是保障我們失能後的風險,是指身體的某些部位失去功能,導致日常生活無法自理或喪失工作能力時,能獲得理賠的險種。

理賠條件包括了「疾病、意外」導致的失能,主要能支付失能當下所需支出的高昂醫藥費,為「一次給付」型的保險商品,讓被保人在事故發生後,經濟不會突然陷入困境。

失能險和失扶險有什麼不同?

與失能險相似的還有「失能扶助險」,簡稱為「失扶險」,也就是早期的「殘扶險」,
同樣保障失能後的支出,但是著重在後續長期照護的支出上,支付看護的費用,轉嫁失能後續長期照顧的費用。

通常是按月給,因此失能扶助險也設計成按月或按季給,是一種「分次給付」的保險商品。而失能險屬於一次給付的保險商品。換句話說,失能險能夠避免意外當下的緊急經濟困境,至於失能扶助險則是可以用於補貼看護或是長期醫療的費用損失。

此外,失能險按「失能等級」決定理賠比例。失能後,通常或伴隨高昂的醫療費用及後續的看護費用,和意外險的理賠方式一樣,保險公司會依照失能等級表來判定要支付多少比例的保額。

舉例來說:

今天保了保額 100 萬的失能險,當發生 1 級失能,如雙眼失明,終身不能從事任何工作,可以拿到 100 萬的理賠;但如果是發生了 11 級失能,如一隻手的拇指或食指永久喪失機能,給付比例是 5 %,則只理賠 5 萬。
  
失能險只要經認定為失能等級一至十一級的任意一級,並失能超過一定期間,即啟動理賠。

而失能扶助險,需經認定為失能等級一至六級的任意一級,並失能超過一定期間才會啟動理賠,是否會依等級比例給付也要看各商品的設計。

失扶險和長照險的差異

失扶險和長照險雖然同樣是長期給付,但他們其實是完全不一樣的保險商品。失扶險和長照險最大的差異在於理賠的認定範圍,失能扶助險以「項目」作為理賠標準,依照勞保失能給付標準認定。而長期照護保險的理賠認定則是以「狀態」為主,依照巴氏量表、CDR量表認定。

舉例來說,一般的長照險並不會指定疾病(例如癌症),也不論這個狀態發生的原因是因為年老或發生意外,只要被保險人確實處在需要長照的「狀態」,就有機會申請保險理賠,但當此「狀態」結束後,長照險的定期給付也會隨著終止。

而失扶險的理賠則不一樣,是以失能的「項目」為標準。失能項目,例如口部喪失咀嚼、吞嚥、言語機能,身體器官喪失運作能力等,因為失能的症狀固定,多數不會要求每年複診,只要被保險人符合失能標準,就可以持續請領理賠,直到保險契約終止為止。因此失扶險也不會有狀態結束後理賠中止的情況發生。

▲長照險要買嗎?要買長照險還是失能險?長照險評估方式、理賠標準與費用。

有些人或許會覺得自己邁入老年後,才有保失能險的必要,因為年輕的時候比較不會因為疾病而失能,保意外險就夠了,但其實失能險及失能扶助險和一般的保險一樣,是按照「年齡」來決定投保的費率,年紀越大,費率越高,保費也會越貴。

不過,失能險的保費通常比長照險要來得低,如今也有推出短期的失能險商品,因此也很適合年輕族群。

最後,在挑選失能險商品時,除了評估保險的理賠範圍、保費額度、理賠金額以外,也需注意理賠的給付時間。被保險人可以注意保險理賠金是為月給付或是年給付,還有理賠認定後的撥款時間等等。

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