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退休理財規劃

月光族是什麼?總存不到錢嗎?擺脫月光族方法教學,輕鬆存到人生第一桶金

根據人力銀行公布「青年勞工職場甘苦與人生夢想調查」,結果顯示39歲(含)以下勞工每月財務狀況,有36.3%面臨財務赤字,你可能會有感覺到,不管每個月賺多少錢,但是到了發薪日前幾天會發現自己可動用資金卻不多,連日常的餐費與交通費都要精打細算,才發現自己當了月光族。

如果還遇到意外發生或大筆支出(保費、稅金與醫療費)時,可能連平時準備的生活備用金也不夠應付這些支出,如果不想當月光族或想存到人生第一桶金該怎麼辦?

什麼是月光族?我算月光族嗎?

月光族是指每個月薪水扣除所有開銷、娛樂開銷)後,剩餘的錢可能是負債或所剩無幾,無法存下任何資產的狀況就可稱為月光族,最常發生都是剛出社會的上班族,由於薪水較少又要負擔房租、助學貸款、餐飲費用、通勤費用等生活支出,所以月光族定義就是指每個月領到薪水或收入後,就會把錢全部用光,無法儲蓄的人。

月光族要如何開始理財或累積資產?

想要擺脫月光族可以先從管理每月薪水與收入開始,如果可以把每月收入依照比例分配管理,就可以避免都花在食、衣、育、樂消費之中,無法存下任何資產

建立正確理財觀念,首先學會薪資分配

631理財法則

631法的邏輯非常簡單,就是將您的薪水依照比例分配,將個人或家庭的收入分為 3 個塊進行財務分配,很適合剛開始準備退休金的您,生活開支佔您的收入60%、退休金或投資(短時間不會動用) 30%、緊急預備金或保險用途10%,透過分配可將收入好好分配也不會影響生活品質,這樣退休規劃才可以走得穩又遠。

六罐子理財法

六罐子理財法就是每個月將所有收入(投資、獎金、薪水、意外之財),通通依照比例分成6個帳戶,分別是:財務自由(10%)、教育(10%)、長期儲蓄(10%)、玩樂(10%)、生活必須(55%)、捐贈(5%),並且每個帳戶的錢都只能用在該用途,不能透支更不能挪用。

六罐子理財法

5311儲蓄法

每個月薪水下來後 ,可以依據5311守則,透過四個不同帳戶可以50%存在「生活支出帳戶」、30%存在「財富累積帳戶」、10%存在「保險帳戶」、10%存在「自我投資帳戶」來理財,這樣可以保有想要的生活品質也可以做好理財規劃!

紀錄支出明細,找出財務缺口

可利用記帳方式來了解每月財務狀況,如下面的記帳列表來管理支出,那些項目是必須與非必須,如果是非必須是否可以減少支出或如何優化財務支出報表,透過每月依照計畫執行財務管控來有效控制每月支出,以下列案例讓每個月剩餘是1,750元,就可以認真思考如何拿1,750元來執行有效投資。。

透過記帳也可以確認是否有額外支出卻沒有記錄到,可能是晚上買消夜、口渴買手搖飲或網購小東西,雖然都是單價都不高開銷,但是支出如果沒有確實記錄,長期累計下來也是一筆不小的支出,也許這些支出都可以當作投資使用。

項目花費金額/頻率每月收入支出
薪水40,000/月40,000
水費250/月-250
電費1,500/月-1,500
瓦斯費200/月-200
餐飲費250/天-7500
電話費600/月-600
加油費200/週-200
保險費60,000/年-5,000
娛樂費3,000/月-3,000
房租15,000/月-15,000
車貸5,000/月-5,000
合計1,750

月光族有哪些小額投資項目可以選擇?

剛開始存錢時候,可能一個月只有1,000元到3,000元可以運用,就會想放棄投資,想說這些錢還不如那去當娛樂費就好,其實現在其實現在每月只要1,000元,就有低門檻投資工具可以參考,推薦比較。

銀行定存

把錢放在銀行是0風險的投資工具,也有即時兌現的特色,所以定存就是最簡單可以啟動的存錢工具,只是利率太低,面對2%通膨危機就沒有任何抵抗力,建議除非短期需要動用資金與生活費可以放銀行內,不然長期定存是資產負成長。

平衡型基金

想一次投資股票、債券或其他固定收益證券的懶人投資法,就可以選擇平衡型基金,委託經理人依景氣變化來操作,來決定布局股票或拉高債券部位,只是有較高管理費用,如果有預算考量可以直接選擇債券型基金

債券型基金

債券是相對穩健與保守的投資項目,遇到空頭市場時,也相對能創造穩定收益與固定配息,是固定收益型商品,如果從整體資產配置角度來看,建議可增加債券部位,持續累積資產過程,也可以穩定創造營收。

基金的類型有很多,例如依照投資標的可分為股票型基金、債券型基金、平衡型基金等。若是依照管理方式劃分,基金可分為主動型基金、被動型基金。主動型基金就是一般的共同基金,至於被動型基金就是待會要提到的ETF。圖片來源

穩定收益推薦 富蘭克林坦伯頓穩定月收益基金

https://www.franklin.com.tw/Fund/BasicInformation/0839

由於美股在年初創高後拉回,各類債券殖利率則顯著攀升,基金積極在市場震盪中尋找投資機會,在2021下半年逐步減碼股票、提升現金與短天期公債配置增加流動性,2022上半年利率大幅波動下同步加碼美國非投資級債、投資級債與公債部位。

資料來源 聯合報

富蘭克林坦伯頓穩定月收益基金的特色

1. 股債靈活配置:靈活調整資產配置以適應景氣變化,分散配置股票、債券、可轉換證券,目前股債均衡。

2. 股市佈局攻守兼備:現階段著重低本益比、高股利率優勢的產業(如,公營事業、金融)、布局數位創新等中長線題材(如,醫療、科技)、平衡布局(如,通訊服務、工業及民生消費)等標的,期建立攻守兼備的投資組合。

3. 債券兼顧收益及抗波動:配置以美國非投資等級債為主,適度搭配高信評等級的債券及公債,尋求優質標的同時網羅收益機會。

4. 投資標的多元:這支基金有25%的空間可投資於非美國資產,提高投資的彈性與廣度。

5. 榮獲獎項肯定:這支基金榮獲2014年傑出基金金鑽獎平衡型基金五年獎、2012年Smart智富晨星技術指導台灣「全球平衡基金獎」、第十五屆傑出基金金鑽獎環球平衡型基金三年期獎項(註)。

資料來源:富蘭克林坦伯頓集團

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