使用銀行子帳戶功能 幫你分配所得使用聰明理財
我們常看到影集中的富豪，總是有一個專屬的理財顧問，幫他打理所有財務。我們沒有理財顧問，不過透過銀行子帳戶的管理，將能夠幫你省下許多理財的時間喔！到底什麼是銀行的母子帳戶呢？使用子帳戶的好處有哪些？接下來我們會詳細解釋，並介紹有提供子帳戶的台灣銀行，讓你輕鬆做選擇！
銀行子帳戶是什麼？
銀行子帳戶是指在銀行實體帳戶下開設多個「虛擬帳戶」，也就是說雖然只有一個實體銀行帳戶，但能同時擁有多個虛擬子帳戶。利用多個子帳戶將不同用途的錢分門別類，可以達到金流控管、定額儲蓄的功效，能夠幫助我們更快達成存錢目標。
銀行子帳戶的優點
1.轉帳便利
由於子帳戶歸屬在母帳戶名下，所以互相轉帳或轉存都不需要手續費。此外，子帳戶也有自動轉帳功能，當薪資入帳後，能自動將薪資分成特定比例，分配到子帳戶裡。
2.分配方便
可以依照用途開立不同的子帳戶，例如日常開銷、娛樂消費或投資基金等，此外如果有保險費、繳納稅金等固定的支出，也能藉由子帳戶，每月預先在薪資中扣除一部分的金額，避免不小心挪用到這筆錢。
3.管控支出
通常子帳戶不會顯示金額，避免我們在領錢時，看到子帳戶還有錢就想花的衝動！此外，有些子帳戶的資金需要轉帳進母帳戶才能提領，多一道轉帳過程，因此能夠降低衝動消費。
4.可自由取名
子帳戶可以根據帳戶分類而自由取名。例如，三個子帳戶可以分別取名為存錢、投資、日常消費等，這樣就不會忘記帳戶用途，也能知道該用途剩餘的金額還有多少。
如何利用子帳戶存錢理財？
可以利用子帳戶進行多帳戶管理法，分配的金額與子帳戶數量可依照自己的生活支出、消費習慣、投資計畫、存錢目標來安排。一般來說，常見子帳戶分類有以下幾種：
1.儲蓄帳戶
開一個子帳戶來存錢，避免花掉要存的錢。這個帳戶也可以用存錢目標來命名，例如「海外旅遊基金」、「購屋頭期款」、「換車基金」等，這樣一看到帳戶名稱，就會更有動力存錢！
2.固定支出帳戶
存放固定開銷的錢，例如房租、電信費、基本飲食等生活基本開銷，是每月固定會花費的金額。避免我們開銷超出預算，導致沒有錢繳房租、水電、電話費的狀況。
3.投資理財帳戶
可以分配一些收入來進行投資理財，無論是投資股票、ETF還是房地產，只要是將資金用在投資上的，都可以算在這一個子帳戶中。
如果想深入瞭解共同基金和ETF，可以點擊下面觀看我們之前做過的影片「共同基金與ETF有什麼不同？優缺點大解析」：
4.日常花費帳戶
最後剩下的錢可以存進日常花費帳戶，是除了基本生活開銷之外，不固定的額外花費，例如聚餐、看電影或逛街購物等。這種非必要的開銷項目非常適合以子帳戶管控，避免我們的收支不符或有赤字的狀況。
設立完子帳戶分類後，可以進一步將每月所得資金進行分配。我們之前有做過相關的影片，「如何存退休金？薪水分配大解析：六罐子理財法、631法則、333理財法介紹」：
如何申辦銀行子帳戶？
各家銀行的子帳戶規定都不一樣，不過都需要先擁有實體帳戶，也就是母帳戶，才能夠開設底下的子帳戶。目前提供子帳戶服務的銀行包括國泰世華銀行、台新銀行、永豐銀行、玉山銀行等。
國泰銀行的母子帳戶，適用於一般活存利率，一個母帳戶最多可開5個子帳戶，子帳戶沒有存摺和金融卡，可以透過CUBE APP 一鍵加開、並且可以設定目標儲蓄、作為繳費帳戶與銀行交割戶。但子帳戶中的錢無法直接提領或轉帳，須先把錢轉回母帳戶才能提領或轉帳。
玉山銀行的母子帳戶，適用於一般活存利率，一個母帳戶最多可開5個子帳戶，玉山子帳戶的功能是最全面的，可直接在玉山網路銀行加開，將子帳戶加入主帳戶金融卡後，就可以直接提領子帳戶中的現金或轉帳，多數子帳戶不提供此功能。
台新銀行的Richart 小查罐，適用於一般活存利率，可以開6 個萬用罐和1 個零錢罐，也可以直接在 Richart APP 中新增萬用罐，新增後會獲得對應子帳號，也可設定自動轉帳週期與金額，讓母帳戶的錢自動轉入對應金額到子帳戶中。但子帳戶的錢無法直接提領或轉帳，須先把錢轉回母帳戶才能提領或轉帳。
永豐銀行的智能撲滿，和母帳戶一同計算利息，最多可開9個夢想撲滿和1 個零錢撲滿，透過永豐銀行 App 就能開通智能撲滿的服務，而且還有夢想加速器的功能一鍵比較活存、定存和 ibrAin 這三種理財工具。但子帳戶中的錢無法直接提領或轉帳，須先把錢轉回母帳戶才能提領或轉帳。
| 國泰銀行 | 玉山銀行 | 台新銀行 | 永豐銀行 | |
| 子帳戶 | 母子帳戶 | 母子帳戶 | Richart 小查罐 | 智能撲滿 |
| 利率 | 適用於一般活存利率 | 適用於一般活存利率 | 適用於一般活存利率，直接存回小查罐 | 和母帳戶一同計息，利息會存入母帳戶 |
| 數量 | 最多 5 個 | 最多 5 個 | 6 個萬用罐、1 個零錢罐 | 9個夢想撲滿、1 個零錢撲滿 |
| 直接轉帳/提領 | X | O | X | X |
| 功能 | 無摺、無金融卡，可在 CUBE APP 一鍵加開、可設定目標儲蓄、可作為繳費帳戶（含信用卡費、各項公共事業費）與銀行交割戶（不限券商）。但子帳號中的錢無法直接提領或轉帳，須先把錢轉回母帳戶，才能提領或轉帳。 | 玉山子帳戶是所有銀行子帳戶中，功能最全面的，可直接在玉山網路銀行中加開，將子帳戶加入主帳戶金融卡後，就可以直接提領子帳戶中的現金或轉帳。 | 可直接在 Richart APP 中新增萬用罐，新增後會獲得對應子帳號；可設定自動轉帳週期與金額，讓母帳戶的錢自動轉入對應金額到子帳號中。但子帳號中的錢無法直接提領或轉帳，須先把錢轉回母帳戶，才能提領或轉帳。 | 可以透過永豐銀行 App 使用智能撲滿的服務，還有夢想加速器的功能讓你可以一鍵比較活存、定存和 ibrAin 這三種理財工具。但子帳號中的錢無法直接提領或轉帳，須先把錢轉回母帳戶，才能提領或轉帳。 |
如果想好好的管理自身的現金流，不防使用子帳戶來實現「多帳戶管理法」，方便又簡單，也不需要擔心一不注意就超支花費。讓我們一起聰明理財，提早存到你的退休金！
