債務整合是什麼？債務整合要如何申辦與準備文件？債務整合、債務協商差別?
經濟壓力讓人喘不過氣，每天都在煩惱各項不同的貸款利息讓情況雪上加霜。如果民眾身上背負著多項貸款、債款，或許可以選擇申辦「債務整合」，透過轉移貸款的方式把債務整合在同一個地方，同時享有較低的月付金與利率，減輕還款壓力。與債務協商不同，債務整合並不會影響民眾的信用評分，且還債的過程中同樣可以使用信用卡，或是辦理其他貸款。到底債務整合是什麼？該如何申辦、去哪裡申辦？債務整合有哪些資格條件限制呢？本篇告訴您。
債務整合是什麼？有哪些好處？
如果民眾身上有多筆不同的債務、貸款，在承擔還款額度造成的經濟負擔之外，還要面對每項債務不同的還款時間和利息。「債務整合」顧名思義，會將各項負債整合成為1筆，方法是向銀行或融資公司申請整合，並且貸款1筆額度較大、利率較低的款項，使用該筆貸款先將原有的緊急債務還清。
因此，在申辦後民眾只需要面對整合後的貸款即可，在整合後也將有效降低債務的月付金、利率，以及延長還款的時間。債務整合最大的優勢就在於不會影響信用評分，在還款的期間同樣可以使用信用卡或是申辦其他貸款服務，而且若是民眾穩定還款，還能夠逐步提升信用分數。
換句話說，債務整合是讓民眾先把債務集中，再申請1筆額度較大的貸款，還清過往利率較高的債務，因此接下來民眾只需要繳納該筆新申請且利率較低的貸款即可。民眾的信用並不會因為債務整合受到影響，且民眾在申辦後只需要向1間銀行還款，再加上該貸款的利率較低、還款期限相對較長，也就能降低每月負擔的金額。
債務整合有哪些限制？誰可申請？要準備什麼？
債務整合仍然有其限制存在。首先，債務整合是將債務統整後另外申請貸款還債，因此一定會參考民眾的信用評分與收入條件。意即，如果民眾已經面臨信用破產的情況，或者長期遲繳、無力繳納貸款，則不一定能夠成功申請債務整合，有可能需要尋求債務協商的協助。
在申辦債務整合時，民眾需準備相關身分證明文件、職業在職證明文件、收入財力證明文件，而若是有股票基金對帳單、房地產等，也可以作為證明資料以利資格審核。在審核後，受理單位將依照民眾所提供的債務狀況、財產狀況擬定合適的貸款方案，而在核貸撥款後民眾即可先清償利率高的貸款，後續再依照合約償還整合後的剩餘債務。
債務整合申請資格條件：
- 中華民國國民且年滿18歲。
- 工作收入穩定（需附上財力、財產證明）。
- 信用良好。
債務整合該如何申辦？手續費用多少？
如果民眾有債務整合的需求，則可以前往銀行、融資公司申辦債務整合。民眾可以透過包括銀行信用貸款、銀行二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸等方式進行貸款，不過需注意銀行的債務整合貸款有「貸款尚未超過月薪的22倍」的限制，也就是如果民眾的債務超過了月薪的22倍，則銀行有可能會建議民眾尋求債務協商的協助，或者是考量其他的貸款方式。
不過需要注意的是，申辦債務整合需支付一筆手續費用，因此在申辦時也需將額外的支出考量在內。一般來說，如果是透過銀行申辦，則費用大約為6000元至9000元不等，而若是透過民間公司申辦，則將依照債務總額收取一定百分比的費用，比例大多為3%至10%。
銀行的債務整合申請審查較為嚴格，但是也最有保障，而若是民眾無法通過銀行的審核，想要轉向民間公司申辦債務整合，務必注意貸款的利率。有部分民間債務整合公司的審核寬鬆、貸款額度大，但是利率卻較為高昂。因此民眾在申辦前一定要注意相關細節，避免落入合約陷阱。
債務整合申請銀行：
債務整合申辦流程：
- 盤點債務狀況。
- 評估收入與財產條件
- 申請債務整合。
- 銀行照會與審核。
- 簽約對保。
- 銀行撥款。
債務整合、債務協商差別在哪裡？
如果民眾實在是無力還債，也無法申辦債務整合，則可以考量債務協商。債務協商是當民眾負債比高、且無法償還貸款時的手段，債務協商需要向最大的債權銀行申請，雙方擬定還款計畫，接著再將其他的債務集中至該間最大的債權銀行中。
雖然在協商後同樣也達成了債務統一的目標，不過債務協商將會留下聯徵紀錄，且民眾在還款期間無法申辦信用卡、也無法再申請其他貸款。債務協商所留下的聯徵紀錄將會持續到全部債務清償日的一年後才能消除註記，之後民眾可重新培養信用，也才能夠恢復信用卡和貸款等各項權益。
