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理財規劃的第一步:成年人必學的保險知識

想要購買人生的第一份保單卻不知道該如何下手?保單種類太多了不知道該怎麼選?保險其實是理財規劃中很重要的一環。因為保險的目的是為了保護資產、降低資產風險,透過適度的保險規劃,將風險移轉給保險公司,避免在遭遇變故時沒有能力應對,是一種未雨綢繆的風險管理手法。

▲保險新手,保險種類有那些?如何選擇最適合你的保單?買保險的注意事項。

保險有哪些類型?

常見的保險種類有

(一)壽險:

是「人壽保險」的簡稱,指的是當受保人在保險期間內死亡,受益人可以獲得保險金的一種保障方式。許多人都會選擇替家中另一半投保壽險,以降低意外發生時對家庭所產生的衝擊。而壽險依照保險期間可分為定期壽險、終身壽險,投保時 也可依照個人需求狀況,選擇適合的方式。

(二)意外險:

受保人因發生意外、導致身體受指定程度的傷害時,保險公司將提供賠償;常見的意外保險保障範圍包括意外身故、意外喪失肢體、意外導致永久傷殘、意外導致嚴重燒傷等。

(三)醫療險:

是一種負擔醫療費用的險種,受保人在患上保單列明的疾病或症狀時,保險公司會賠償因疾病而產生的醫療行為費用。

(四)癌症險:

也是常聽到的「 防癌險 」,是一種專門理賠癌症治療費用的險種,保險公司會給付罹癌時所需的長期治療費用。

(五)失能扶助險:

是一種用以保障因意外事故導致殘障或失能後可獲得理賠,可協助維持生活所需的險種。依照保單規定的失能等級認定,符合條件時即可獲得理賠,保險金給付方式常見有一次性與定期定額2類,可作為失能時所需的生活花費、看護費等開銷。

(六)長期照護險:

是一種因疾病或意外而喪失謀生能力的保險。當因嚴重失能或失智而需要他人照護時,便可獲得長期穩定的基本給付,但需經醫師開立巴氏量表。

想要了解更多有關長照險的資訊,可以點擊右上角觀看我們之前做過的
該不該買長照險?一次搞懂長照險評估方式、理賠標準與費用

(七)重大疾病險:

依全民健康保險重大傷病範圍所記載的發卡疾病,作為理賠標準。例如,心肌梗塞、腦中風、末期腎病變、癱瘓,以及重大器官移植等指定疾病。

新手買保險原則

買保險就是為了轉嫁風險,希望在遇到意外事故或疾病等狀況時,可以透過保險理賠補貼一定額度的支出。所以,在挑選保險時不妨以「最容易發生的狀況」作為思考角度,優先投保損失較大、近期可能發生、以及兼顧便宜和基本保障的商品,先獲得基礎保障後,未來再慢慢調整保險內容。

遵循「先保大再保小」、「先保近再保遠」、「先保足再保本」原則

「先保大再保小」是指優先考量嚴重影響經濟的風險。重大風險雖發生機率較小,但影響卻深遠,所以在保險規劃時應將對經濟有重大影響的風險納入優先考量,例如優先規劃家庭經濟支柱的保單,將重大損失的風險轉嫁給保險承擔,這樣才能降低事故發生對家庭的衝擊。

「先保近再保遠」是指優先考量近期可能發生的風險,後續再考量退休與養老保險。因為我們無法預測明天與意外哪個會先來!所以當預算有限時,建議優先規劃當下即時可能發生的風險,像是意外身故、意外失能或是重大疾病,等經濟有餘裕時,再來補強退休時期與高齡的保障規劃,分階段做規劃,這樣才不會因為預算考量和擔心退休生活而導致遲遲無法下手。

「先保足再保本」是指優先考量低保費、高保障的商品,不要為了想要還本或是落入「保終身」迷思,而忽略了「足額」保障的重要。

許多人通常是在發生事故、需要理賠時,才知道保險的重要。但身體出狀況才要買保險,往往需要較多的核保程序,甚至無法買到自己需要的保障。建議趁年輕、體況佳時投保,先以較便宜的保費購買到足夠保額,才能在事故發生時發揮風險轉嫁效果。

新鮮人買保險須知

不論是幫自己買保險、或是幫伴侶、家人投保,都應事先充分了解保險公司和各類產品的特性和局限。

保險關乎到個人或家庭風險管理問題,每一個家庭的需求也有所不同,所以投保時最重要是了解自己是否有需要購買該類保障。釐清個身的需要和了解自身的風險管理需求,進而選擇適合的保險。

保險是一種商品,所以保單的保障範圍和保障額都會跟保費掛鈎,也就是說保障範圍愈大、保額愈高,保費也會相應地增加,因此投保時評估自身的經濟負擔能力也是非常重要的。

此外,在投保前應貨比三家,了解不同保險公司相同的產品和其內容,選擇最適合的保險投保。

投保前,必須再三確保自己清楚明白保單的條款和保障範圍,例如保單等候期、保單不保事項等。

投保後則應定時繳交保費,確保保單不會失效,保障自己不會因突如其來的事故而承受重大打擊。

如果在保單生效期內,遇上保障範圍內的風險而招致經濟損失,那就可向保險公司申請索償,待保險公司審批進行理賠。

  1. 釐清個人需要,了解自身風險管理需求;
  2. 考慮自身的經濟能力;
  3. 貨比三家,選擇適合自己的保險公司和產品;
  4. 申請投保前,確保自己清楚明白保單的條款和保障範圍,例如保單等候期、保單不保事項;
  5. 定時繳交保費,確保保單不會失效;
  6. 保單生效期內,如遇上保障範圍內的風險而招致經濟損失,便可向保險公司申請索償,待保險公司審批理賠。

保險該保多少?「雙十原則」幫助你

「雙十原則」指的是「保額為年收入的十倍」+「保費是年收入的十分之一」,這個原則可以讓不知保險該保多少的人,在有限預算之下,作為規劃保單的基礎原則。

但雙十原則較適用於剛出社會的新鮮人。假設一位新鮮人的年收入是100萬元,那麼理想保費建議規劃在10萬元,至於保額(也就是理賠額度)則可以設定在1,000萬元左右。

但如果你是為家中的經濟支柱,或是有養老、育兒等負擔,可以視情況提高保額。此外,在對保險有基礎了解後,可以根據自身情況挑選合適的保單,不過切記不可因為高額的保費影響生活,在挑選保險時也需要注意理賠相關規定,例如是否能夠認定副本理賠。

如果還是不明白該如何挑選保險商品,或是覺得保險公司和保險商品太多需要慢慢挑選很頭痛,如今有些保險公司也推出了「罐頭保單」,是一種一次規劃好所有保障類型的保單。

保險的發明就是為了轉嫁我們無法承擔的風險,不同的風險對應的險種也不同,而先有這些基本觀念後再了解自己的需求,就會發現其實規劃保險一點都不困難!

此外,買了保險後,要記得每隔一段時間拿出來,依據自身的「現狀」來規劃現階段的保單,因為單身跟婚後、有了小孩或退休後的保險需求都會不一樣,所以應每年檢視一下自己的保單是否已調整到最好了。

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