理財規劃的第一步：成年人必學的保險知識
想要購買人生的第一份保單卻不知道該如何下手？保單種類太多了不知道該怎麼選？保險其實是理財規劃中很重要的一環。因為保險的目的是為了保護資產、降低資產風險，透過適度的保險規劃，將風險移轉給保險公司，避免在遭遇變故時沒有能力應對，是一種未雨綢繆的風險管理手法。
保險有哪些類型？
常見的保險種類有
（一）壽險：
是「人壽保險」的簡稱，指的是當受保人在保險期間內死亡，受益人可以獲得保險金的一種保障方式。許多人都會選擇替家中另一半投保壽險，以降低意外發生時對家庭所產生的衝擊。而壽險依照保險期間可分為定期壽險、終身壽險，投保時 也可依照個人需求狀況，選擇適合的方式。
（二）意外險：
受保人因發生意外、導致身體受指定程度的傷害時，保險公司將提供賠償；常見的意外保險保障範圍包括意外身故、意外喪失肢體、意外導致永久傷殘、意外導致嚴重燒傷等。
（三）醫療險：
是一種負擔醫療費用的險種，受保人在患上保單列明的疾病或症狀時，保險公司會賠償因疾病而產生的醫療行為費用。
（四）癌症險：
也是常聽到的「 防癌險 」，是一種專門理賠癌症治療費用的險種，保險公司會給付罹癌時所需的長期治療費用。
（五）失能扶助險：
是一種用以保障因意外事故導致殘障或失能後可獲得理賠，可協助維持生活所需的險種。依照保單規定的失能等級認定，符合條件時即可獲得理賠，保險金給付方式常見有一次性與定期定額2類，可作為失能時所需的生活花費、看護費等開銷。
（六）長期照護險：
是一種因疾病或意外而喪失謀生能力的保險。當因嚴重失能或失智而需要他人照護時，便可獲得長期穩定的基本給付，但需經醫師開立巴氏量表。
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（七）重大疾病險：
依全民健康保險重大傷病範圍所記載的發卡疾病，作為理賠標準。例如，心肌梗塞、腦中風、末期腎病變、癱瘓，以及重大器官移植等指定疾病。
新手買保險原則
買保險就是為了轉嫁風險，希望在遇到意外事故或疾病等狀況時，可以透過保險理賠補貼一定額度的支出。所以，在挑選保險時不妨以「最容易發生的狀況」作為思考角度，優先投保損失較大、近期可能發生、以及兼顧便宜和基本保障的商品，先獲得基礎保障後，未來再慢慢調整保險內容。
遵循「先保大再保小」、「先保近再保遠」、「先保足再保本」原則
「先保大再保小」是指優先考量嚴重影響經濟的風險。重大風險雖發生機率較小，但影響卻深遠，所以在保險規劃時應將對經濟有重大影響的風險納入優先考量，例如優先規劃家庭經濟支柱的保單，將重大損失的風險轉嫁給保險承擔，這樣才能降低事故發生對家庭的衝擊。
「先保近再保遠」是指優先考量近期可能發生的風險，後續再考量退休與養老保險。因為我們無法預測明天與意外哪個會先來！所以當預算有限時，建議優先規劃當下即時可能發生的風險，像是意外身故、意外失能或是重大疾病，等經濟有餘裕時，再來補強退休時期與高齡的保障規劃，分階段做規劃，這樣才不會因為預算考量和擔心退休生活而導致遲遲無法下手。
「先保足再保本」是指優先考量低保費、高保障的商品，不要為了想要還本或是落入「保終身」迷思，而忽略了「足額」保障的重要。
許多人通常是在發生事故、需要理賠時，才知道保險的重要。但身體出狀況才要買保險，往往需要較多的核保程序，甚至無法買到自己需要的保障。建議趁年輕、體況佳時投保，先以較便宜的保費購買到足夠保額，才能在事故發生時發揮風險轉嫁效果。
新鮮人買保險須知
不論是幫自己買保險、或是幫伴侶、家人投保，都應事先充分了解保險公司和各類產品的特性和局限。
保險關乎到個人或家庭風險管理問題，每一個家庭的需求也有所不同，所以投保時最重要是了解自己是否有需要購買該類保障。釐清個身的需要和了解自身的風險管理需求，進而選擇適合的保險。
保險是一種商品，所以保單的保障範圍和保障額都會跟保費掛鈎，也就是說保障範圍愈大、保額愈高，保費也會相應地增加，因此投保時評估自身的經濟負擔能力也是非常重要的。
此外，在投保前應貨比三家，了解不同保險公司相同的產品和其內容，選擇最適合的保險投保。
投保前，必須再三確保自己清楚明白保單的條款和保障範圍，例如保單等候期、保單不保事項等。
投保後則應定時繳交保費，確保保單不會失效，保障自己不會因突如其來的事故而承受重大打擊。
如果在保單生效期內，遇上保障範圍內的風險而招致經濟損失，那就可向保險公司申請索償，待保險公司審批進行理賠。
- 釐清個人需要，了解自身風險管理需求；
- 考慮自身的經濟能力；
- 貨比三家，選擇適合自己的保險公司和產品；
- 申請投保前，確保自己清楚明白保單的條款和保障範圍，例如保單等候期、保單不保事項；
- 定時繳交保費，確保保單不會失效；
- 保單生效期內，如遇上保障範圍內的風險而招致經濟損失，便可向保險公司申請索償，待保險公司審批理賠。
保險該保多少？「雙十原則」幫助你
「雙十原則」指的是「保額為年收入的十倍」＋「保費是年收入的十分之一」，這個原則可以讓不知保險該保多少的人，在有限預算之下，作為規劃保單的基礎原則。
但雙十原則較適用於剛出社會的新鮮人。假設一位新鮮人的年收入是100萬元，那麼理想保費建議規劃在10萬元，至於保額(也就是理賠額度)則可以設定在1,000萬元左右。
但如果你是為家中的經濟支柱，或是有養老、育兒等負擔，可以視情況提高保額。此外，在對保險有基礎了解後，可以根據自身情況挑選合適的保單，不過切記不可因為高額的保費影響生活，在挑選保險時也需要注意理賠相關規定，例如是否能夠認定副本理賠。
如果還是不明白該如何挑選保險商品，或是覺得保險公司和保險商品太多需要慢慢挑選很頭痛，如今有些保險公司也推出了「罐頭保單」，是一種一次規劃好所有保障類型的保單。
保險的發明就是為了轉嫁我們無法承擔的風險，不同的風險對應的險種也不同，而先有這些基本觀念後再了解自己的需求，就會發現其實規劃保險一點都不困難！
此外，買了保險後，要記得每隔一段時間拿出來，依據自身的「現狀」來規劃現階段的保單，因為單身跟婚後、有了小孩或退休後的保險需求都會不一樣，所以應每年檢視一下自己的保單是否已調整到最好了。
