我需要長照險嗎？長照險、特定傷病險與失能險的對象與不同點?
你知道嗎？2025年，台灣即將進入「超高齡社會」的階段。隨著這樣的趨勢，人們對於老年生活的保障關注度日增。當身體機能隨年齡而退化，照顧自己成為一大挑戰。沒人希望成為親人的負擔，這促使「長照險」以及其他如「失能險」、 「特定傷病險」等保險產品的誕生。
想深入了解這些保險嗎？我們將帶你了解長照險的年齡限制，以及你到底該不該現在就買長照險？請繼續看下去，因為我們將揭露關於長照險的年齡限制以及是否現在就應該購買。
長照險是什麼？理賠標準為何？
長照險，全名為「長期照護保險」，其主要保險理賠項目是基於需長期照護的「狀態」。只要被保險人處於這種狀態，無論是由於老化、疾病或意外，都可以申請理賠。當此狀態結束，給付也會終止。理賠的評估主要集中於生理和認知障礙，包括進食、移位、如廁、沐浴、平地行動等項目。此外，認知障礙如老年癡呆和老年失智也都會被評估。
在理賠方面，通常會評估被保險人的生理和認知障礙，其中生理障礙透過巴氏量表評估。評估項目包括進食、移位、如廁、沐浴、平地行動和更衣障礙等。如果有三項以上的障礙將被判定為生理障礙。
而認知障礙則使用CDR量表進行評估，老年癡呆、老年失智也屬於此評估範圍。評估項目則包括記憶力、定向感、解決問題能力等。
▲長照險評估：以生理或認知障礙之「狀態」是否需要長期照顧為理賠要件。
經評估後，依照各個保險的投保障目和保險額度作出賠償，以國泰人壽的「真心守護長期照顧終身保險」為例，一位30歲男性買了一份20年期的保單，保額為2萬，年繳保費為23,660元，
如果符合保障项目的「長期照顾復健保險費」或是「完全失能關懷保險金」，也就是經過醫院評估，進食、移位、如廁、沐浴等三項以上生理障礙與失智量表（CDR）中度以上的認知障礙可以獲得保額2萬元的6倍，也就是12萬元的給付，不過這個給付只能領一次哦。
另外，如果符合「長期照護服務或長期照護保險金」或「完全失能生活扶助保險金」，每年可以獲得保額2萬的12倍，一共24萬元的給付，但最多只能領16年。所以是24萬乘以16等於384萬所以12萬與384萬相加最高可獲得396萬元的理賠金。
那麼在給付後契約終止的話，「祝壽保險金」和「身故保險金或喪葬費用保險金」的算式會是（應繳保險費總合X1.05倍）-（已申領第1～2項保險金總和），另外，在需要長期照顧或完全失能的期間不需要繳保費唷。
假設某位保險人在整個保險期間的「應繳保險費總合」是 100,000 元。
根據給出的算式：
「祝壽保險金」或「身故保險金或喪葬費用保險金」 = （應繳保險費總合 X 1.05倍）-（已申領第1～2項保險金總和）
如果該保險人沒有申領過任何保險金（即第1～2項保險金總和為0），那麼計算結果為：
= (100,000 X 1.05) – 0
= 105,000元
因此，該保險人可以獲得105,000元的「祝壽保險金」或「身故保險金或喪葬費用保險金」。
如果該保險人已經申領過第1項保險金 20,000 元和第2項保險金 30,000 元，那麼他已申領的保險金總和是 50,000 元。
= (100,000 X 1.05) – 50,000
= 105,000 – 50,000
= 55,000元
因此，在扣除了他已經申領的保險金之後，他還可以獲得55,000元的「祝壽保險金」或「身故保險金或喪葬費用保險金」。
▲國泰人壽長照險的投保範例。
長照險、特定傷病險和失能險的差異在哪裡？
長照險、特定傷病險、失能扶助險被視作老年生活的三大保障險，長照險的特色是以長照的狀態作為評估標準，而失能險和特定傷病險則是以確定的疾病或失能等級為評估標準。
此外，有些人會考慮失能扶助險或特定傷病險來代替長照險，因為長照險的保費通常是最高的，而且需要定期回診評估。相較之下，失能險和特定傷病險通常只需要在符合條件後進行理賠，不需要定期回診評估。
以失智症為例，長照險看的是「符合失智量表中度以上」，特定傷病險則必須符合「條款定義之『嚴重阿茲海默氏症』，經相關檢查確認日起算滿6個月後」，而失能扶助險雖不看病名，但需「中樞神經系統機能續存障害」導致失智，才能符合理賠條件。
腦中風在長照險中只要符合三項以上的生理障礙即可申請理賠。不過特定傷病險需要被判定「腦中風後障礙（重度）」並在事故發生日滿6個月才能申請。而失能扶助險需要
失能等級1-11級才能申請理賠。
如果你是有家族病史或是從事高風險職業，那麼失能扶助險和特定傷病險也是值得考慮的老年保險之一。但是如果只購買失能險或特定傷病險，當需要長時間的照護時，可能無法得到足夠的理賠，這時長照險就顯得更加重要。
長照險的年齡與費用
大多數的保險產品，包括長照險、特定傷病險和失能扶助險，都有年齡限制。通常最高投保年齡為70歲，但有些甚至只限於65歲或60歲以下。此外，健康狀況也可能影響保費或是否能夠獲得承保。而長照險的費用因商品而異，也會受到年齡、健康狀況和保障內容的影響。
長照險需要提早買嗎？如果擔心負擔不起老年時的長期照護費用，那麼可以考慮提早購買長照險，但如果現階段無法負擔，那麼可以先考慮其他較便宜的保險類型，像是意外險、癌症險、壽險等。
更多長照險詳細的保費說明，可看下面這篇文章：
此外，購買長照險商品時需要注意保險的給付頻率、理賠標準，還有是否會因為失能扶助金或其他失能保險影響到理賠額度。由於長照險保費較高，如果有能力的話建議儘早準備喔，在必要時刻就能減輕自己和家人的負擔。
