銀髮族保險推薦：小額終老保險，低保費、高承保年齡及寬鬆核保
因人口老化及少子化，政府推出「小額終老保險」提供高齡者基本保障，減輕家屬負擔。此保險於2017年2月推出，特點為低保費、高承保年齡及寬鬆核保。
與一般壽險不同，小額終老保險投保年齡上限為84歲，不需體檢，但有保額上限70萬元。若投保後3年內身故或失能，給付為應繳保費的1.025倍。適合對象為高齡者、預算有限者或想加強保障者。年輕人可考慮其他更全面的保障如長照險或癌症險。
小額終老保險是什麼？
小額終老保險於2017年2月推出，是由政府推動的政策型壽險。小額終老保險和一般壽險不太相同，它的保費更低、承保年齡更高、核保條件也較為寬鬆，因此逐漸成為高齡者投保的熱門保險之一。
舉例來說，目前市售的一般壽險保單的投保年齡上限大多為65歲，在投保時被保險人可能會需要先進行體檢，保險公司會因為你的體況選擇拒保，或是要增加保費。
民國110年統計台灣人的平均壽命為80.86歲，遠遠超過壽險保單65歲的限制，因而小額終老保險的設計將投保年齡提高到84歲，再加上小額終老保險原則上不需要體檢，讓許多有輕微體況的高齡者也有成功投保。
不過，小額終老保險仍然有限制，例如每人不限保險公司最多只能夠投保3張、每人累計保額上限70萬元，且投保年齡加繳費期限不得超過90歲。意思是，小額終老保險最高的投保年齡為84歲，但若被保險人已年滿84歲，則依照「投保年齡加繳費期限不得超過90歲」 的規定，保險人僅能投保6年期之保險，不能投保10年期或是20年期的保險。
此外，為了避免發生欺詐的情況，因此如果被保險人在投保後3年內身故或完全失能，僅能獲得應繳保費總和1.025倍的給付。被保險人需保險滿4年後才有辦法領取完整的保險理賠金額。
交通部修正郵政簡易壽險規定，小額終老保險不受600萬元上限限制
交通部預告修正「郵政簡易人壽保險之最高保險金額及同一被保險人之保險金額總數」的草案，決定將小額終老保險從簡易壽險的最高新台幣600萬元的限制中排除。此舉是考慮到台灣已進入高齡社會，面對人口老化和少子化的趨勢，透過小額終老保險的推動，可以幫助高齡長者獲得基本的保險保障。交通部郵電司長王廷俊表示，新的規定預計在9月底或10月初實施。此外，中華郵政目前提供11種簡易壽險商品，其中在106年推出的小額終老保險名稱為「安心小額終身壽險」，契約數佔所有簡易壽險的10%，約21萬件。
小額終老保險思考與問題：
這項修正對於高齡社會的台灣，將帶來怎樣的影響？
「安心小額終身壽險」在市場上的受歡迎程度如何，且其特色是什麼？
隨著人口老化和少子化的趨勢，政府還應該採取哪些措施來確保高齡人口的生活品質？
小額終老保險特色，我們整理如下：
- 保費較一般壽險商品低，預定利率為2.25%，附加費率不得超過10%。
- 最高投保年齡為84歲，投保年齡加繳費年期不得超過90歲
- 原則上不需體檢，但若有特殊情況仍可要求體檢。
- 每人不限保險公司最多只能投保3張。
- 每人累計保額上限70萬元。
- 可附加1年期傷害保險附約，附約每人累計保額上限10萬元。
小額終老保險繳多少？
小額終老保險屬於「終身壽險」，常見的繳費期間包括6年、10年、20年期，被保險人只要繳完這期間的保費，就能享有終身的保障。此終身保障可以讓保戶年老時，不需要擔心意外身故造成家人金錢上的負擔，且被保險人身故後，保險金會直接給付予受益人。
根據投保年齡、保險費率等各項商品標準，每位被保險人將有不同的保費額度。以富邦人壽的「金來寶小額終身壽險」為例，假設被保險人40歲時投保，保額50萬元、繳費20年，則年繳保險費為15,150元。
而若是以南山人壽的「南山人壽福愛2小額終身壽險」為例，假設被保險人50歲投保，保險金額70萬元、繳費年期20年則年繳保費為25690元。
如今各大保險公司皆以推出小額終老保險專區，例如中華郵政的 「安心小額終身壽險」專區也提供保費試算服務。
被保險人可以先試算保險商品的保險費金額是否能夠負擔。而在和保險業務接洽投保之外，例如國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽等也有提供網路投保服務，民眾在家就可以自行申辦投保手續。
誰適合投保小額終老保險？年輕人需要提早買嗎？
小額終老保險是以高齡者為主要保障對象，不過因為保險年齡範圍較大，因此如果被保險人年紀尚輕但也有投保的需求，同樣可以申辦投保。
小額終老保險的適合對象包括預算難以負擔一般壽險保障之弱勢族群、高齡長者、想要加強保單保障者，小額終老保險的低保費、低門檻、終身保障的優勢可以減緩被保險人的保險壓力。
不過因為小額終老保險畢竟是以高齡族群為主要服務對象，保障的內容相對基本，主要只保障身故和完全失能。
而年輕人若無特殊狀況，在年輕時購買保險可以享有較為優惠的價格，因此年輕族群在小額終老保險之外，也不妨參考其他例如：長照險、癌症險、重大傷病險等更為全面的保障。至於到底該選擇何種商品，還是視自身情況審慎考量後決定喔!
