2024年老年保險推薦，65歲、75歲銀髮族需要那些保險？養老險、小額終老保險差別
無論是想要幫長輩挑選保險，或者是替自己規劃老年保障，在面對老年保險的時候，總是會因為太多商品而感到無所適從。銀髮族想要購買保險不禁會面臨年齡超過承保範圍的問題，也需要考量高額的保費造成的經濟壓力。到底老年保險該怎麼挑？如果是65歲、75歲以上銀髮族該準備哪些保險？該如何規劃老年保險的方向呢？本篇告訴您。
老年保險一定要買嗎？有哪些保險種類？
保險的目的在於轉嫁意外損失給保險公司，適當的保險可以讓人們在發生意外事故、疾病等突發狀況時，獲得一定額度的經濟保障。而如今因為醫療發達，人們的壽命延長，因此如果沒有規劃妥當的老年保險，在退休失去經濟來源後，長期的醫療照護開支恐怕會造成自己與家人的負擔。
保險的類型有很多，包括壽險、意外險、醫療險、癌症險、失能扶助險、長期照護險等，以上各有不同的理賠範圍，也都適用在老年生活保障。不過需要注意的是，保險的目的為轉嫁風險，而非由保險公司支付所有的醫療費用，而且當保險涵蓋範圍越廣泛，費用通常也會越高，因此不建議將所有財產花費在保費上，依據能力規劃足夠的保險商品即可。
老年保險項目：
- 壽險：理賠身故或全殘。
- 意外險：理賠非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害的狀況。
- 醫療險：理賠因疾病而產生的醫療行為。
- 癌症險：確定罹癌可獲得理賠。
- 失能扶助險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書可獲得理賠。
- 長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立巴氏量表可獲得理賠。
- 重大疾病險：理賠心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植等指定疾病。
65歲、75歲銀髮族的保險怎麼挑？需要注意什麼？
如果民眾想要替65歲、75歲的銀髮族長輩規劃保險，但是預算有限，則可以依據風險高低規劃保險順序。舉例來說，假設醫療險能夠確實補貼高昂的醫藥費用，但是民眾認為長照的持續開銷會造成更大的經濟損失，則可以先選擇以長照險為主。反之，若是民眾認為家中的人力足夠，長照對經濟的負擔較小，反而長輩意外或醫療的大筆支出可能會造成短期的經濟困境，則可以選擇意外險或醫療險為主。另外壽險因有保障身故的項目，因此也是值得考量的選項。
也因此，民眾在參考長輩的生活風險規劃保單時，不妨先挑選出「支出最小、轉嫁最多風險」的商品。先決定保險種類，再從該類型的保單中挑選出合適的項目，最後再依照保險的理賠額度、每期的保險金額選出最理想的目標。
需要注意的是，保險的費用可能會隨著被保險人的年齡增長而逐漸增加，且若是投保定期險，有可能會面對「最高續保年齡」的限制。此外，有不少實支實付的醫療險以「附約」為主，若主約失效則附約也會一同喪失效力，因此在搭配主附約時也務必確認主約的內容和保費。
老年保險還有哪些類型？養老險、小額終老保險是什麼？
除了以上介紹的保險種類之外，民眾還可以考慮養老險與小額終老保險。養老險又稱為「生死合險」，是綜合「生存險」與「死亡險」的優勢，如果被保險人在保險期滿後依然生存，則保險公司會給付生存保險金，但若不幸身故或失能，則保險公司也會給付身故或失能保險金。因此，養老險兼顧了生存保險和死亡保險的雙重功能。
至於「小額終老保險」則是因應人口老化、少子化趨勢，由政府推動的政策型壽險。小額終老保險和一般壽險不太相同，它的保費更低、承保年齡更高、核保條件也較為寬鬆，因此格外適合弱勢族群、高齡長者、想要加強保單保障者。小額終老保險雖然保障項目基本，但是低保費、低門檻、終身保障的優勢可以減緩被保險人的保險壓力。
老年保險可提早規劃避免高額保費
建議民眾提早規劃老年保險，不僅保費較低，且在身體健康良好的情況下也比較容易核保，享有較完善的保障。如今市面上保單大多承保至最高65歲至75歲，因此銀髮族開始保險的選擇較少，但仍然提醒民眾在挑選保險商品時務必再三比較、審慎評估，並且不應讓保險保費影響正常生活，造成過大的經濟壓力。
