變額年金、變額與變額萬能壽險是什麼ˊ?類全委投資型保單是什麼與缺點?

由於國人平均壽命愈來愈長、但是銀行利率卻愈來愈低加上又有每年4%成長的通貨膨脹壓力，讓許多想退休的人不免擔心「退休金不夠用」的問題，所以都會提前進行退休後的理財規劃，但是沒有時間研究投資標的或不懂市場投資方向，而且就選擇具有保障與參與市場行情的類全委投資型保單作為退休金的投資標的，就希望想能在退休準備就能不心慌。

類全委保單是什麼?與全委投資型保單有什麼不同

類全委保單(類全委投資型保單)也就是「全委投資型保單」，將保費投入一個「全權委託帳戶」也是屬於投資型保單的一種，保戶將資金交給保險公司後，保險公司再將這筆錢委託投信公司(基金公司)代為操盤投資，由於不是保戶直接把資金交給投信來操作，主管機關認認為保險公司是委託給投信來操作，不是保戶自己委託，所以要求更名，因此才被掛上「類」全委的名稱。

投資型保單的變額年金、變額壽險與變額萬能壽險差別?

目前投資型保單可以從有沒有壽險保額、能不能彈性繳費，來畫分出「變額壽險」、「變額萬能壽險」與「變額年金險」三種保單，相對因為保單目的跟因功能不同，適合的族群也會不同。

變額年金險是什麼?

變額年金險是類全委保單中無壽險保額的類型，代表保戶繳納的保費，在扣除相關費用後，會直接全數進入投資帳戶中，連結保戶在投保時即選擇的投資標的，相對保單帳戶價值隨著投資標的的績效而變動。

保險公司會保險公司會與保戶約定發放年金的時間點，保單帳戶價值就會依照保戶投保時，自行選擇的一次提領或分年提領做發放，變額年金險適合想累積資產，實現長期理財目標的族群投保。

變額萬能壽險是什麼?

變額萬能壽險是較常見的類全委保單項目，具有壽險保額，也可以依照被保險人的需求隨時調整投保額度，而且也多了「彈性繳費」的功能，除了原先與保險公司約定的時間外，還可以再彈性繳費，適合想要有投資又兼具壽險保額需求，資金又不穩定的鋼出社會族群。

彈性繳費的意思是，保戶可在原先與保險公司擬定的繳費週期外，再額外彈性繳費，可依照手上資金多來調整投資金額。

變額壽險是什麼?

變額壽險具有壽險保額，當被保險人身故或完全失能時，，受益人可以領取身故或失能保險金，壽險保額能夠依照被保險人的需求變動，年輕時，家庭責任與工作壓力沉重時，建議先提高保額，待屆臨退休、重擔減輕時，可以再向保險公司申請調降壽險保額。

保單種類	壽險保額	彈性繳費
變額年金險	X	X
變額萬能壽險	V	V
變額壽險	V	X

類全委投資型保單的缺點

1.手續費較高，由於類全委保單是將資金交給保險公司後再委託投信公司(基金公司)代為操盤投資，透過保險公司與基金公司等兩個公司處理資金，相對作業手續費用（經理費、保管費、管理費）可能最高會達5％以上，會比一般投資型保單手續費較高，由於會直接從投資帳戶扣除，造成資產累積效果也比較慢，建議在投資前先釐清各項收費項目與費率。

2.資產撥回率，類全委保單的資產撥回率不等於帳戶報酬率，帳戶淨值會隨市場波動，若是投資績效不佳造成虧損，保險公司為了維持高設定的資產撥回率，也可能挪用本金發配撥回金，長期下來可能造成淨值降低，資產累積也會大打折扣。