複利有哪些計算公式？複利、單利是什麼與差異？購買儲蓄險有複利效果嗎？
投資人想必都聽過「利滾利」或「錢滾錢」的說法，也有不少新聞報導說明投資客透過複利的方式提早存到理想的目標。「複利」是一種計算利息的方式，相較於「單利」而言，「複利」是將當期獲得的利息併入本金，讓利息生利息，也就能夠獲得更多的投資報酬。複利滾存是投資新手必知的概念，透過公式投資人也更能夠掌握複利的成果。到底複利是什麼？該如何計算？至於有些人會推銷買儲蓄險，認為儲蓄險保單也能夠達到類似的利滾利效果，這是真的嗎？本篇告訴您。
複利、單利是什麼？有什麼差異？
「複利」的計算方式和「單利」不同，是將每段期間本金獲得的利息再投入本金裡，繼續累積利息，也就是俗稱的「利息生利息」和「利滾利」。和單利相比較，單利是每一期都僅以最初的本金計算利息，本利和隨著時間呈現線性成長，而複利因為將利息再投入本金，因此報酬將會是指數成長，長時間下來將可獲得比單利更好的回饋。
舉例說明，假設投資人在銀行中存入100萬，年利率為5%，投資20年，則在單利的情況下可以拿到5萬元的利息，也就是20年後可以獲得100萬的利息。但若是投資人選擇複利，則首年同樣獲得了5萬利息，不過將利息再投入本金，也就是第二年的本金為105萬。因此，投資人第二年的利息為5.25萬元，再繼續將利息投入至本金，第三年以本金110.25萬元計算利息，直至20年後，利息將達到165萬元，比單利要多出65萬元。
- 單利：利息不計入本金，本金金額固定。
- 複利：將利息併入本金計息，可以達到利滾利的效果。
複利有哪些計算公式？該如何計算？複利計算機
投資人可以透過公式計算複利額度，規劃未來的投資方向。複利的計算公式為「本金×(1+年利率)期數次方」，另外複利還有另外一個「72法則」的說法，該法則的意思是假設以1%的複利計算，經過72年後，本金將翻成1倍，因此投資人可以透過「72/年化報酬率=本金翻倍的年數」公式計算本金翻倍所需要的時間。
舉例來說，投資人投資100萬、年利率5%，投資20年，則20年後加上本金將可收穫「100萬x(1+5%)20次方」，約等於265萬元。至於投資人的本金何時會翻成1倍，則透用72法則公式可以計算「72/5」，等於14.4年。
如果投資人覺得手動計算太過麻煩，也可直接使用複利計算機計算複利成果。不過需要注意，複利的成果和「時間」、「報酬率」、「本金」有關，也就是複利需要長時間配合才能夠發揮最大的功效，且本金越多、複利的效果越顯著，以及越高的年化報酬率，複利的成果越好。但是高報酬率也代表著高風險，投資人務必仔細評估。
複利計算公式：
- 本利和=本金×(1+年利率)期數次方
- 本金翻倍的年數=72/年化報酬率
- 複利計算機
購買儲蓄險有複利效果嗎？該買儲蓄險嗎？
或許有些投資人會聽過儲蓄險推銷，表示購買「增額型」儲蓄險也能夠擁有複利的成果。然而，購買儲蓄險務必考量「內部報酬率IRR」數值，且在約定時間內，若是解約將造成本金上的損失，如今也有不少6年期儲蓄險的利息不如銀行定存。因此儲蓄險更適合需要強迫儲蓄、以及投資較為保守的對象，如果投資人想要透過利滾利獲得更高的報酬，儲蓄險並不一定是適合的選項。
最後，複利能夠帶來比單利還要更高的報酬，但是投資人仍然要謹記複利成果將受到「時間」、「報酬率」、「本金」影響，必須要長時間堅持投資計畫才能夠得到理想的成果。因此，如果想要輕鬆錢滾錢，投資人同樣需要謹慎理財，並且注意投資一定有風險，報酬率愈高也代表風險愈高，唯有兼顧風險與報酬的平衡才是最理想的投資方法。
