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退休投資

複利有哪些計算公式?複利、單利是什麼與差異?購買儲蓄險有複利效果嗎?

投資人想必都聽過「利滾利」或「錢滾錢」的說法,也有不少新聞報導說明投資客透過複利的方式提早存到理想的目標。「複利」是一種計算利息的方式,相較於「單利」而言,「複利」是將當期獲得的利息併入本金,讓利息生利息,也就能夠獲得更多的投資報酬。複利滾存是投資新手必知的概念,透過公式投資人也更能夠掌握複利的成果。到底複利是什麼?該如何計算?至於有些人會推銷買儲蓄險,認為儲蓄險保單也能夠達到類似的利滾利效果,這是真的嗎?本篇告訴您。

複利、單利是什麼?有什麼差異?

「複利」的計算方式和「單利」不同,是將每段期間本金獲得的利息再投入本金裡,繼續累積利息,也就是俗稱的「利息生利息」和「利滾利」。和單利相比較,單利是每一期都僅以最初的本金計算利息,本利和隨著時間呈現線性成長,而複利因為將利息再投入本金,因此報酬將會是指數成長,長時間下來將可獲得比單利更好的回饋。

舉例說明,假設投資人在銀行中存入100萬,年利率為5%,投資20年,則在單利的情況下可以拿到5萬元的利息,也就是20年後可以獲得100萬的利息。但若是投資人選擇複利,則首年同樣獲得了5萬利息,不過將利息再投入本金,也就是第二年的本金為105萬。因此,投資人第二年的利息為5.25萬元,再繼續將利息投入至本金,第三年以本金110.25萬元計算利息,直至20年後,利息將達到165萬元,比單利要多出65萬元。

  • 單利:利息不計入本金,本金金額固定。
  • 複利:將利息併入本金計息,可以達到利滾利的效果。

複利有哪些計算公式?該如何計算?複利計算機

投資人可以透過公式計算複利額度,規劃未來的投資方向。複利的計算公式為「本金×(1+年利率)期數次方」,另外複利還有另外一個「72法則」的說法,該法則的意思是假設以1%的複利計算,經過72年後,本金將翻成1倍,因此投資人可以透過「72/年化報酬率=本金翻倍的年數」公式計算本金翻倍所需要的時間。

舉例來說,投資人投資100萬、年利率5%,投資20年,則20年後加上本金將可收穫「100萬x(1+5%)20次方」,約等於265萬元。至於投資人的本金何時會翻成1倍,則透用72法則公式可以計算「72/5」,等於14.4年。

如果投資人覺得手動計算太過麻煩,也可直接使用複利計算機計算複利成果。不過需要注意,複利的成果和「時間」、「報酬率」、「本金」有關,也就是複利需要長時間配合才能夠發揮最大的功效,且本金越多、複利的效果越顯著,以及越高的年化報酬率,複利的成果越好。但是高報酬率也代表著高風險,投資人務必仔細評估。

複利計算公式:

  • 本利和=本金×(1+年利率)期數次方
  • 本金翻倍的年數=72/年化報酬率
  • 複利計算機

購買儲蓄險有複利效果嗎?該買儲蓄險嗎?

或許有些投資人會聽過儲蓄險推銷,表示購買「增額型」儲蓄險也能夠擁有複利的成果。然而,購買儲蓄險務必考量「內部報酬率IRR」數值,且在約定時間內,若是解約將造成本金上的損失,如今也有不少6年期儲蓄險的利息不如銀行定存。因此儲蓄險更適合需要強迫儲蓄、以及投資較為保守的對象,如果投資人想要透過利滾利獲得更高的報酬,儲蓄險並不一定是適合的選項。

最後,複利能夠帶來比單利還要更高的報酬,但是投資人仍然要謹記複利成果將受到「時間」、「報酬率」、「本金」影響,必須要長時間堅持投資計畫才能夠得到理想的成果。因此,如果想要輕鬆錢滾錢,投資人同樣需要謹慎理財,並且注意投資一定有風險,報酬率愈高也代表風險愈高,唯有兼顧風險與報酬的平衡才是最理想的投資方法。

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