現金流是什麼？4%法則可完成退休計畫？如何用母子基金來創造被動收入教學

大多數人都想好好享受退休生活，在退休後不用再為了生活費用而煩惱，但是在退休後，最擔心是沒有工作後就代表現金流斷掉了，要如何才能避開退休後的地雷，在退休後還能有穩定的現金流，其實可以透過基金與有效投資來創造個人化的被動收入！

現金流(cash flow)是什麼？

現金流是指一定時間內，有持續且穩定的現金支出和收入，以上班族來說最常見的持續收入就是每個月薪資、獎金與股票/基金配息來源，而持續支出則像是每月房租(房貸)、車貸、電/水/瓦斯費、餐費、電話費、服裝費、娛樂費等開銷。

若持續每月的收入大於支出，就是正現金流，代表可以有剩餘的金錢可作有效運用，如投資股票、基金、定存、外幣等，透過投資收益來創造被動收入的價值，若持續每月的支出大於收入，代表是負現金流，如每月收入4萬元，而每月合計固定支出4.3萬，代表每月處在3000元的負債狀況，代表目前處於入不敷出狀況，需要檢討某些支出項目(如娛樂費、服裝費)可以刪減來減少負債問題發生率，可用或其他支出項目。

如何利用現金流支出明細，來找出財務缺口?

可以利用記帳方式來了解你的財務狀況，但是須至少持續記帳3個月以上，才能分析出目前財務缺口在那邊，用下面的記帳列表來了解，那些項目是必須與非必須，如果是非必須是否可以減少支出或如何優化財務支出報表，讓每個月剩餘是3000元，就可以認真思考如何拿3000執行有效投資。

項目	花費金額/頻率	每月收入支出
薪水	40,000/月	40000
水費	250/月	-250
電費	1,500/月	-1,500
瓦斯費	200/月	-200
餐飲費	250/天	-7500
電話費	600/月	-600
加油費	200/週	-200
保險費	60,000/年	-5,000
娛樂費	3,000/月	-3,000
房租	15,000/月	-15,000
車貸	7,000/月	-5,000
合計		1750

母子基金是什麼？

母子基金是同時結合了資產配置、定期定額、自動停利、複利加碼的投資策略方案，適合長期投資者、風險承受度較低的投資方式，也適合當作準備退休金投資的工具。

母基金是什麼?

母基金通常是選擇波動小與中低風險的投資標的，具備長期提供獲利或配息的特色，如債券型與平衡型基金。

子基金是什麼?

子基金是屬於高成長且波動大的基金為標的，具有可以短時間有超額報酬與波段操作空間的基金，如單一國家股票型與單一產業基金。

如何利用母子配息基金法來創造被動收入?

可母基金將配息與收益的報酬再來投入子基金中，子基金以波段或停利方式操作，可同時可同時具有防禦型與攻擊型投資基金來相互搭配，若子基金獲利後也可再繼續投入母基金項目中來加大配息的資金，創造生生不息的投資系統，未來退休後就有穩定的現金流。

▲母子配息基金法

什麼是4%法則（Four Percent Rule）?

4%法則是假設可以透過一筆投資後，讓我們每年可以在其中取得不間斷的現金流，而且不會讓本金歸零的數字，所以4%法則就是可以每年從退休金投資帳戶的領出4%作為生活費也是所謂的被動收入。

退休後的生活本金Ｘ4%=退休後每年生活費用

因此退休後每年生活費用÷4%=退休後的生活本金。假設每個月所需要的生活費用為36,000元，每年為36,000×12=432,000元，那退休生活所需要的金額就是：

432,000÷4%=10,800,000元。

那你退休前只要存到一千零八十萬就可以進入退休生活。

要存多少錢才能提早退休?

根據內政部公布台灣109年國人的平均壽命為81.3歲與主計總處109年統計，在台灣平均每人月消費支出為23,262元。可以推估，假設要在60歲退休且可以活到80歲的退休餘命，而且在沒有房屋貸款、保險與汽車貸款等額外支出的狀況下，那需要準備多少退休金呢？

先計算基礎退休金 假設一個月2.4萬元；

基本生活費 = 2.4萬元*12月*20年=576萬元。

另外退休生活中需要準備長照醫療費用、長期看護與定期旅遊等額外費用，假設以60歲開始每個月則需要準備3萬元來計算，20年則需要720萬元。

統計下來: 576萬元(生活費)+720萬(額外費用)=1,296萬元。

如果老年年金每個月可以領1.8萬元作為收入，代表每個月需要額外準備3.6萬元才能應付支出，20年等於是864萬元。

根據計算可以了解，基本在60歲退休後需要準備864萬元，才能有滿足生活花費和未來醫療費用等需求，以上計算模式可以依照自己狀況與收入，來計算目前的自己準備是否合宜。

▲想要60歲退休必知資訊懶人包

如果想要穩定收益推薦 月收益基金

以配息的角度來看，加上今年以來美國聯準會陸續調升利率，投資月配息的債券基金也是不錯的選擇，如果可以穩定配息4%以上，縱使本金上下波動，是以永遠不用到本金的角度來看，那反而不影響自己。

不過選擇穩定配息的基金，要注意一件事情，需要選擇低波動的基金，否則基金淨值一路往下，就算有穩定配息率，你能拿到的生活費還是不夠。

所以要找可以幫助我們的共同基金，有幾個重點要注意：
1.掌握十年走勢的最低淨值，這樣我們可以買在相對低點。
2.找到可以月配息的基金。
3.共同基金屬於穩定型，不會買高風險投資產品。

掌握了以上三個重點，就可能避免每月利息愈配愈低的問題，從上述三點來看，推薦富蘭克林坦伯頓穩定月收益基金。該基金除了2020年的新冠疫情風暴以外，他的十年淨值走勢，都很難跌到淨值9.5元以下，配息率也都有6%以上。當然市面上不是只有這檔基金具有這三項特質，大家也可找找其他類似的基金，在留言區跟我們分享喔！