【時光機系列】一份薪水養全家、47歲就自願退休、一輩子沒做過任何投資之素人退休老師分享
80年代台灣錢淹腳目，意指當時只要肯拼肯努力，幾乎各行各業都能賺到錢，大部份人成了當朝九晚五上班族、有人決定自己創業當老闆，還有一群人選擇報考公務員。本篇，我們邀請到當時一位退休老師，請他聊聊當年當老師的小故事。
本文要與網友分享的，是來自基隆的素人-W老師，W老師今年76歲，當了一輩子的老師，雖然說是一輩子，但其實她的工作資歷只有25年，22歲畢業後成為正式老師，47歲就決定自願退休，好好享受人生下半場…聽起來似乎是「十八趴」受惠者，但其實W老師從小出生在貧困家庭、加上本身無欲無求個性使然，覺得錢只要夠用就好，對於「十八趴」抱著支持改革的立場。以下，我們就請W老師娓娓道來她的故事。
尋找穩定能改善經濟的工作 想不到老師一當就是一輩子
大學就讀高雄女師，由於從小家裡環境貧困，若考上教職政府有提供補助，W老師當年並沒有想太多，始終堅信老師是唯一出路，「當年錄取率不到2.5%，因為哥哥是過來人，他看我的成績，認為我一定會考上。」
W老師不負眾望，在22歲那年當上正式教師，當時教師月薪約750元，一般民營公司則約1,000元起，教師在當年並不算高薪職業，「我記得當時朋友創業做木工，一個月可以賺超過1萬元，雖然聽起來很羨慕，但其實非常辛苦且缺人力。」W老師當時覺得，要找一份能改善家裡經濟的穩定工作，於是日復一日教課，沒想到老師一當就是一輩子。
▲▲W老師當時覺得，要找一份能改善家裡經濟的穩定工作，才決定報考教師、日復一日的教課，沒想到老師一當就是一輩子。（照片為示意圖，圖片來源：freepik）
從當今角度來看，當時公務員福利讓人羨慕，但在資訊不發達的早期，W老師說她根本搞不清楚，不…應該說，光是忙著眼前工作和家庭，就已經把她的生活填滿，壓根哪有時間去想退休後的事…
「身邊大部份都是窮苦人家，我常苦笑我從鄉下大老遠嫁到鄉下（高雄到基隆），剛結婚前幾年，還與先生一家10口住一起，我所賺的薪水全部上繳，然後再由大伯分配買菜錢，就這樣過了一年多，直到有一天，姑姑偷偷跟我說：笨蛋！錢到最後還不是回到妳那裡，你薪水自己留著就好了！」
雙薪幾乎每個月見底 靠跟會帶全家出國旅行
儘管如此，W老師幾乎還是存不到錢，陸續懷了兩個女兒後，W老師與先生決定搬出去租屋，當年政府推行一系列生育政策，喊出「兩個孩子恰恰好，男孩女孩一樣好」，但在重男輕女的傳統年代，W老師還是背負生男壓力，直到第4胎終於懷上男孩，「租屋幾年後終於買房，但因為有4個小孩要養，加上當時夫妻兩人忙於工作，分身乏術只好請保姆，我和先生”雙薪”幾乎每個月都見底。」婚後以家庭孩子為重心，所賺薪水幾乎全用來家庭支出，工作家庭兩頭燒也無怨無悔，或許這就是台灣80年代家庭主婦的寫照。
▲▲因為有4個小孩要養，W老師所賺薪水全用在家庭支出，和先生”雙薪”幾乎每個月都見底。（照片為示意圖，圖片來源：freepik）
當今許多理財達人，都會教大家如何配置每月薪水，例如631法則、333法則、六罐子…等，當天小編分享這些理財術，W老師聽完笑說，當時她每個月薪水所剩無幾，哪來閒錢去投資，雖然當年也有人在玩股票，但W老師說那是有錢有閒人的權利，「除了最基本的定存，當年唯一會做的投資就是標會，我告訴自己再怎麼辛苦，每年暑假還是可以用跟會存到的錢，帶全家人出國旅行。」
標會為民間融資借貸的一種，有人會把跟會當作儲蓄、用來賺利息錢，對懂得控制風險的人來說，是一種良好且穩定的被動收入，標會曾在80年代流行一時，不過如今幾乎完全消失。
長期家庭工作兩頭燒 決定在47歲自願退休
平時要上班教課、回到家還要顧小孩，更別說買菜、三餐、打掃…各種家事，W老師在當老師第22年、也就是44歲時身體累出問題，原本想說乾脆直接退休，卻被當時同事笑說太傻，「我如果當時退休，雖然可以提領一次退休金，但相較於年資滿25年退休，屆時無論是一次退休金或月退休金，所能提領的金額更多。」
也是因為這個契機，W老師此時才稍微搞懂教師退休金制度，當時膝蓋出問題的她決定先動刀，接著在3年後、也就是教書任期滿25年申請一般自願退休，47歲就從職場退休，也是如今很難想像（羨慕）的事。
▲▲長期家庭工作兩頭燒，工作第22年W老師身體累出問題，決定在3年後、也就是年資滿25年退休，不到50歲就開始享受退休生活。（照片為示意圖，圖片來源：freepik）
「前幾年得知，有同事教到65歲退休，選擇一次提領退休金，他把這筆錢給孩子創業，聽說好像創業失敗，結果把自己棺材本都賠進去了，可能我的個性比較保守，選擇以月退休金方式提領，每個月慢慢領感覺比較踏實。」關於教師退休金計算公式可參考我們寫過的文章「公立學校老師退休金可領多少錢？教師退休金計算公式、線上試算教學與平均薪額」。
過去時間總是被教課、家庭填滿，然而隨著小孩慢慢長大，退休後總算有喘口氣機會。W老師退休後第一個計劃，就是趁著一雙健康的膝蓋，與三五好友出國旅行，「算是慰勞多年來辛苦的自己，更重要是趁雙腳還能動，盡量走出去看看這個世界。」
退休後買保險當儲蓄 盼趁雙腳能走再出國
退休後稍微休息一陣子，W老師才開始認真思考理材問題，「主要把還是先幫孩子買儲蓄保險，有些是退休前就買的，有些是退休後陸續買的，但與其說是投資，倒不如說是儲蓄，畢竟我個性保守，其他像是股票、基金真的不敢碰。」W老師是在1995年退休的，距離當年退休已將近30年，大部分保單也都繳得差不多，W老師笑說現在是所謂「平常時間很多、有一點錢的老人」，退休後幾乎每年都會出國，她透露疫情至今沒再出國，也因為這幾年活動量減少，最近腳的情況又變得更差，希望趁還走得動時再出國旅行。
▲▲退休後稍微休息一陣子，W老師才開始認真思考理材，但個性保守的她，主要還是先幫孩子買儲蓄保險，把它當成存錢的概念。（照片為示意圖，圖片來源：freepik）
以上就是來自基隆素人W老師的分享，相信大家看完，應該覺得跟想像中「爽領18趴福利」退休生活不太一樣。儘管「18趴」制度確認有些問題，但畢竟時代背景完全不同，當年設立的初衷，是為了讓軍公教人員戮力從公，使其退休生活無虞，甚至對家境非常艱苦、沒有資源的人來說，是一條能解套的路，原本立意良善，但後來卻吵到兩派人士相互對立。其實W老師本人贊成年金改革，小編引用當天她一段話：「退休後毫無產值，總共領的卻比工作還多，代表這項制度明顯不合理，政府負債愈來愈龐大，到時苦的還是我們的後代。」
話說回來，過去公務人員福利好，如果退休後每個月還能領到一筆接近全薪的月退，等於我們現在常說的「被動收入」（例如月領10萬需要存幾張ETF），但如今已無法同日而語，尤其整個大環境變差，年輕的軍公教無論待遇或福利也沒以前好，因此各行各業平時就要做好理財規劃，不能只僅靠政府退休金，無論你傾向哪種投資方式，盡早開始多方面準備，才能讓退休後的生活更有保障。
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