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退休後還要繳國民年金嗎?這50-55歲就退休生活要做什麼準備?

55歲還沒到國民年金法定退休年紀,所以符合以下資格的人,還是要繳國民年金,如果您參加國民年金,您可以在65歲時領取國保老年年金。資格如下:

1.未婚且無工作收入者。

2.已婚且配偶為國民年金被保險人者。

3.已婚且配偶為勞工保險、農民健康保險、公教人員保險或軍人保險被保險人者,且本人無工作收入者。

4.未參加其他社會保險或參加其他社會保險但每月工作收入未超過勞工保險投保薪資分級表第1級者。

如果您不符合國民年金的加保資格,或者您不想參加國民年金,那麼您就不需要繳交國民年金。但是,您也無法領取國保老年年金。

▲五十歲平均存款應該多少錢?五十歲退休又需要多少錢呢?

55歲可以退休嗎?

只要有妥善的規劃和理財知識,提早退休的路其實可以變得比你想象中更為順暢!

首先,我們來談談實際的數字。根據2020年主計處的統計,台灣每人每月平均消費為23,262元,我們簡化為24,000元。假如你在55歲退休,預計活到80歲,你會需要至少720萬元才能安穩過退休生活(24,000元X12個月X(80-55歲)=720萬)。這還沒考慮到通貨膨脹或者老年期的醫療支出等變數。你可能會問,如果我想提早退休,我需要存多少錢?我們有製作相關影片,歡迎點擊以下連結觀看:

▲五十歲平均存款應該多少錢?五十歲退休又需要多少錢呢?
▲60歲準備退休囉!60歲想退休需要多少退休金?三種角度算給你看

接下來,讓我們一探究竟,提早退休的夢想如何由理財工具實現。包括銀行定存、儲蓄險或年金險、平衡型基金、債券型基金、股票型基金在內的多種理財工具,以及多元的退休計畫如暫時退休、半退休等,都能讓你的提早退休夢不再只是空想。

55歲退休理財工具大解析

銀行定存

銀行定存具有兌現能力強、不會賠錢的特色。它是最簡單且有效的存錢工具,但現在台灣的定存利率相對以前低很多。如果你的目的是要抵抗通膨,以目前的利率可能就不太推薦了。

儲蓄險或年金險

有些人會選擇將退休金購買儲蓄險或年金險。它的報酬率大約都在2%,可以抵銷通脹的問題。然而,需要注意的是,提前解約還是會造成本金虧損。儲蓄險或年金險具有在一定額度內的「身故金免繳稅」的功能,有合法節稅的空間,比較適合有閒置資金的人使用,但不適合作為主要投資手段。

平衡型基金

平衡型基金的投資標的同時包括股票、債券或其他固定收益證券。依據景氣變化調整投資組合,它可以在景氣好的時候多佈局股票,在景氣衰退的時候增加債券部位,適合作為長期投資的選項。

債券型基金

債券具有市場抗波動的特性,遇到市況震盪時,還能提供相對穩定的收益與配息來源。從整體資產配置可以增加債券部位,增強資產在面對市場波動時,維持穩定營收。

股票型基金

股票型基金是將大家的資金集中,委託經理人投資不同類型的產業股票。基金會分布於不同市場組合,以增加投資報酬率與降低投資風險。它可以幫你節省找尋適合投資的標的時間,但投資風險相對於債券型基金和平衡型基金來說較大。

擬定適合你的55歲退休計畫

退休的形式比你想像的還要多。以下我們來看看「暫時退休」、「半退休」和「完全退休」這三種方式,你可以考慮自己最適合哪種形式。

暫時退休

這個概念出自保羅.特霍斯特在《美國夢》一書提到的退休計畫。他建議在35到45歲之間,在確定有穩定的金流或生活不會有壓力的情況下,先退出職場做自己喜歡的事情或進修。在未來回到職場時,你將擁有更好的能力和更高的薪資水準,同時也能維護較佳的身體狀況。

半退休

這是鮑伯.克萊厄特在《少工作,多生活》一書所推廣的概念。半退休即是從全職工作轉為以自己的興趣或嚮往的兼職工作為主。在兼職工作期間,你仍然保有一定的額外收入。如果你還未準備好完全退休,半退休可以減少你在財務上的不安全感。它也可以擴展你的生活空間和社團生活,作為退休前的過渡期。

完全退休

完全退休即是完全放棄工作,享受自己的退休生活。但前提是你已經對自己的存款和政府的退休年金有所規劃。在每個月的現金流穩定的情況下,你就能享受完全退休的生活。

讀完了關於不同的理財工具以及各種退休方式的介紹,你覺得自己最適合哪一種呢?有沒有讓你對提早退休有更明確的規劃和想法呢?記得,提早退休並不是天方夜譚,只要你有適當的規劃和投資,你的退休生活將會如你所願。

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  • 專題企劃

    如果基金投資產品頁 能夠跟蝦皮的聊聊一樣什麼都可以問就好了!

    在選購基金的時候,都會想要針對每一檔基金比較研究,在我的行為流程中,通常不是從眾多基金中選一檔自己想要的,因為太多太難了。選擇的流程應該是反過來,記得同事的媽媽跟她推薦一檔生技基金覺得不錯,她也有跟著買,我聽了也有些心動,但通常不會馬上下單,而是先搜尋這檔基金的現況。

    在搜尋的過程中,幾乎都會落到MoneyDJ這個網站上,例如「富蘭克林坦伯頓穩定月收益基金」就在搜尋的前二名。

    說真的MoneyDJ的內容實在太豐富了,對一般投資者來說,除了看淨值和績效以外,其他內容一定會有很多疑問。這時除了Google再Google,總是很難再進一步了解這檔基金是不是符合我使用。

    不過最近再點進MoneyDJ基金頁面上,可以發現右下角有一個新按鈕,可以直接線上問問題。這還滿不錯的,就好像在蝦皮購物一樣,想確定這個產品到底適不適合,先「問問」再說。

    MoneyDJ線上問答:想問就問不用擔心

    線上問答這個功能真的很棒,像我就害怕與真人對談,怕別人會說理財一點都不懂,別說是找專門的理財顧問諮詢了,就連撥打諮詢電話也要猶豫好一陣子。

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    不過線上的客服人員也不是全時間在線上,有時候會直接回應我,有時候會請我留下資料再回電。但這裡有點我覺得不太好,如果可以不留下電話就好,透過線上客服回應會更棒!

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    最新優惠和行政流程也都可以問到

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    以開戶為例,投資人在線上詢問「開戶」之後,線上理財顧問將整理出包括開戶問題、開戶優惠,並且提供立即開戶連結。投資人可以一次掌握開戶所需要知道的各種大小事,不用再自己慢慢找資料,省下非常多的時間。

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  • 專題企劃

    AI將顛覆世界or面臨泡沫化?科技七雄真的穩如泰山嗎?投資AI科技股該如何進場呢?

    毫無疑問,「AI人工智慧」肯定是當今科技界最夯的名詞,從去年AI元年開始,到現在不過一年光景,AI應用已無所不在,究竟AI接下來發展會如何呢?若是以投資的角度來看,只要選AI有關就穩賺不賠嗎,進場還需要考量哪些呢?

    AI人工智慧預計發展與可能面臨的風險

    當今AI技術百花齊放,各式各樣應用在日常生活中隨處可見,例如掃瞄臉部解鎖手機、線上串流推薦影片、銀行審核貸款申請…等,這些我們享受科技所帶來的便利,其實都是AI人工智慧的延伸。相較於去年AI元年初試啼聲,今年各式AI應用更加成熟,甚至已能應用在翻譯、寫code、文件摘要…等專業項目,用來提升我們的工作效率,且接下來可以確定的是,今年AI應用將迎來大爆發,為各領域帶來更多元的發展。

    ▲去年AI元年開始,到現在不過一年光景,AI應用已無所不在,預計今年AI應用將迎來大爆發,為各領域帶來更多元的發展。
    (圖片來源:freepik

    例如應用在動畫產業,繪圖師可利用AI快速生成構圖和影片;或是店家利用AI分析數據,進而瞭解客戶消費形態,進而提供推薦方案。

    至於在生技製藥領域,AI能提升藥物發現的效率、進而降低臨床試驗失敗機率;甚至AI也能應用在天氣預報,AI能在數秒處理更多變數與程式,不只高效且能更精準預測極端天氣事件。

    此外,能源領域也有相關AI應用,過去核融合反應極度不穩定,成了開發核融合一大瓶頸,不過近日美國科學家開發一款AI模型,能提前300毫秒預測可能使核融合反應中斷的電漿撕裂,讓科學家有足夠時間進行干預,延長核融合反應時間,讓核融合朝足以成為商業運轉的發電方式前進一大步。

    ▲儘管AI無所不能,但應用過程也存在風險,例如演算法偏誤可能導致對某群體造成系統性不利的結果,另外還有濫用Deepfake技術,衍生出的倫理問題。(圖片來源:freepik

    簡單來說,任何產業只要有AI加持,都有機會成為熱門話題、甚至是未來趨勢。然而AI也不是萬靈丹,應用過程也可能存在風險,例如最常見的演算法偏誤問題,若對某群體判斷或預測的準確率產生誤差,可能導致對此群體造成系統性不利的結果,雖然聽起來抽象,但所造成的影響確實存在。

    另外,若AI技術偏離原先使用目的,也可能衍生出道德倫理問題。最有名的案例,就是前幾年國內Youtuber小玉濫用Deepfake技術變造名人的臉,製作成色情影像販售牟利炒得沸沸湯湯,最近更傳出有詐騙集團故技重施,將變臉技術應用在社群平台視訊聊天,假扮成親朋好友騙取錢財,就算用戶檢舉後下架也很難完全根治,讓人感到防不勝防。

    ▲新時代即將來臨?不可不知的AI人工智慧發展現況與可能風險!

    AI五新星將取代美股七巨頭成為投資標的?

    即便AI發展過程存在風險,毫無疑問依舊是未來熱門趨勢,因此最近傳出「美股七巨頭將被AI五新星取代」一說。Meta、蘋果、亞馬遜、Alphabet、微軟、輝達、特斯拉這7檔科技股,去年表現大幅超過S&P500指數、甚至權重占了將近3成,但反之市場也開始質疑,這會不會讓美股漲勢過度集中在這些科技巨頭,加上近期Nvidia、AMD、博通、台積電、微軟AI五新星表現更為強勢,以讓人納悶:今年美股七巨頭漲勢能否延續呢?

    ▲華爾街投行預估,美股七巨頭營收複合年增長率(CAGR),有機會在2026年達到12%,遠高於其餘493支股票的3%,營收成長將是繼續推升美股七巨頭的關鍵。(圖片來源:富蘭克林提供)

    從財報基本面看,美股七巨頭的上漲是有所本的,根據投資機構Yardeni資料顯示,美股七巨頭利潤率從2023年初的約18%,上升至目前的接近23%;但是在同一時間,S&P500其他493隻成分股的利潤率,卻從12%略微下滑至11.5%。此外,華爾街投行也預估,美股七巨頭營收複合年增長率(CAGR),有機會在2026年達到12%,遠高於其餘493支股票的3%,所以營收成長將是繼續推升美股七巨頭的主因。

    其實這現象不難理解,在現今科技股「大者恆大」、現實面贏家通吃的情況下,可預期美股七巨頭未來將繼續秀肌肉展現科技實力,雖然目前有市場過度集中的疑慮,但本文一開始有提到,2024年是AI逐漸進入應用的關鍵年,會有愈來愈多企業花大錢投資AI;至於一些規模較小的科技股,具有與美股七巨頭類似的基本面,它們的發展將能幫助舒緩市場過度集中的問題,也提供投資人另一種選擇。

    ▲富蘭克林研究部-何哲睿資深襄理認為,若能將AI技術應用到產品或服務、並將其市場化的公司,將得到巨大的成長機會,AI五新星不一定會取代美股七巨頭,更大的可能是與美股七巨頭同步發展。

    由於執行AI運算需要大量晶片,AI運算本身建構於各種雲端服務平台、更高規格的AI PC或伺服器之上,因此設計AI晶片的晶片商、開發AI軟體的軟體商、為AI架構雲端平台的平台商、製造伺服器或AI PC的供應商、製作執行AI運算晶片的製造商都將是受惠者,那些能將AI技術成功應用到產品或服務、並將其市場化的公司,將得到巨大的成長機會。

    以AI五新星為例,AMD設計最先進的GPU繪圖晶片、博通以多種方式開發AI新技術、台積電生產全球超過半數的晶片,Nvidia不斷提供更高效強大的AI解決方案;微軟更不用說了,最近市值一舉超越蘋果搶下全球寶座。簡單來講,AI五新星不一定會取代美股七巨頭,更大的可能是與美股七巨頭同步發展。

    退休理財第一站推薦數位轉型主題基金

    2024年元月,美國AI類股表現持續搶眼,其中Nvidia股價上漲達24.24%、總市值已高達1.56兆美元,看樣子AI將領航未來10年科技股趨勢。不過對一般人來說,如果對投資AI躍躍欲試,該從軟體或硬體產業切入、這麼多個股該如何選擇呢?如果真的毫無頭緒,富蘭克林坦伯頓科技基金是不錯考量。富蘭克林坦伯頓科技基金聚焦在AI、雲端運算、新商業、數位媒體轉型、數位客戶參與、金融科技、電氣化、物聯網、網路安全、未來工作…等十大「數位轉型」主題,主要持股包括前面不斷提及的Nvidia、微軟,還有Apple、亞馬遜、萬事達卡…等知名企業。

    ▲AI將領航未來10年科技股趨勢,如果對投資AI躍躍欲試,聚焦十大投資主題代表性持股的富蘭克林坦伯頓科技基金是不錯選擇。(圖片來源:富蘭克林

    投資富蘭克林坦伯頓科技基金,與投資單一股票最大差異在於,由於技術進步不會只出現在科技領域,還可能發生在電子商務、金融科技、網路安全…等各領域,但投資人不太可能對所有領域都研究得十分透徹,如果只押在單一產品,萬一投資失敗,可能面臨巨大的虧損,因此反而可藉由投資富蘭克林坦伯頓科技基金,同時參與各領域的發展,達到分散風險的效果,同時避免承擔單一個股下跌的風險。

    ▲富蘭克林坦伯頓科技基金聚焦在十大「數位轉型」主題,主要持股包括Nvidia、微軟,還有Apple、亞馬遜、萬事達卡…等熱門企業。

    值得一提的是,由於富蘭克林坦伯頓科技基金團隊坐落在科技重鎮「矽谷」,能在數分鐘內抵達Apple、Meta、甲骨文、特斯拉…等科技巨頭,創投業者和許多未上市公司的總部,幫助團隊及早接觸具顛覆性產品或商業模式的公司,且持有約5%未上市公司股票,像是特斯拉執行長馬斯克所成立的太空公司SpaceX、《要塞英雄》遊戲開發商Epic games、數位客服公司TalkDesk…等企業,占盡地緣優勢掌握投資先機。

    ▲以定期定額投資三年科技股計算,平均可達到27%報酬率,正報酬機率達到94%,只要按部就班穩定投資,長期下就能共享科技股的多頭行情。
    @圖:7,圖片來源:富蘭克林提供

    「定期定額」為投資科技股最推薦的方式,根據理柏資訊(Lipper)資料顯示,在S&P500指數11大類中,以定期定額投資三年科技股的報酬率最佳,平均可達到約27%,正報酬機率達到94%,無論是屆臨退休想有效累積退休基金,或是年輕人想為自己的未來規劃一筆資產,只要按部就班穩定投資,表示投資人不用管市場漲跌,長期下就能共享科技股的多頭行情。

    進一步瞭解富蘭克林坦伯頓科技基金

  • 專題企劃

    在即將降息的2024年 為什麼不要單買公債呢?

    雖然今年美國聯準會已經有了將降息預告,但其實2月份的通膨數據並沒有持續下降,年增率甚至有一點微幅上升,投資人也開始思考對於聯準會降息是否有過度樂觀的期待。

    不過景氣確實沒有下降的狀態,且通膨依然在走緩的前提下,如果今年年中美國聯準會真的開啟寬鬆貨幣政策環境,債券基金中長線前景可期。但也不要高興得太早,因為短線漲多後,則易壓抑買盤追價意願。

    如果投資人不想費心擇時、擇債者,建議可投資於精選收益複合債券型基金,由專業經理團隊靈活配置、精準對焦,並以管控下檔風險為優先,分享全球債券長多機會。

    殖利率趨勢下行 精選收益策略更勝美債、公司債等單一券種

    從回測的角度來看,統計自1995年以來,假若自聯準會四次停止升息日開始、投資美國高評級複合債券指數平均的三年累積報酬率26.90%;然而若是等到四次於降息首日才進場投資平均的三年報酬為17.95%,顯示債券多頭於停止升息時即領先啟動。

    若再考量三年的波動風險,高評級複合債券指數的風險調整後報酬甚至優於美國公債、投資級公司債、非投資級公司債和新興市場債表現,突顯多元分散配置優於單一券種的優勢。(資料來源:理柏資訊,取彭博債券指數為例)。

    富蘭克林坦伯頓精選收益基金基金經理人同時也是富坦固定收益團隊投資長桑娜.德賽表示,2023年底市場對聯準會降息時程過度樂觀,團隊並不想跟著追高,預期未來殖利率不會是直線下行,而是顛簸走勢,這將締造一些擇機配置的機會點。

    考量景氣走緩,利率長時期維持在高檔對企業獲利衝擊的後勁仍強,導致債信風險增加,因此預期信用債市將有分歧表現,精選持債至關重要。

    精選收益存續期策略 採取不偏重短債、長債的中性配置 搭配穩定月配股級別

    桑娜.德賽分析,全球股債市於2023年底大漲後,信用債利差縮減,金融市場條件已相對寬鬆,聯準會若冒然快速降息、助攻資本市場反彈,恐將導致通膨欲達標的最後一哩路變得更加艱難,而這也將造成市場波動加劇。

    因此在存續期間策略上最好採取不偏重短債、長債的中性配置,以約五年中天期持債到期日,中性因應經濟與通膨風險趨於平衡時的市場波折,而把投組機會側重比公債有更高殖利率的高品質信用債券,不論企業債或房地產抵押債均有超額報酬機會可尋。

    富蘭克林坦伯頓精選收益基金截至2023年11月底持債平均到期殖利率6.56%*、存續期5.5年。除了美元、歐元、澳幣避險之月配息股份外,也於2023年11月取得主管機關核備在台銷售其美元A穩定月配股及美元F穩定月配股級別,讓追求收益的債券基金投資人有更多選擇。

    瞭解更多:富蘭克林坦伯頓精選收益基金

    ▲資料來源:理柏資訊,報酬率為台幣計價至2023/12/29,波動風險為過去三年台幣月報酬率的年化標準差。基金過去績效不代表未來績效之保證(註:基金到期殖利率不代表基金報酬率或配息率)。