用大笑迎接人生下半場！新北市愛笑瑜伽協會創辦人 王淑芳對規劃退休生活的建議
總是以笑臉迎人、聲音富磁性的王淑芳，不但是知名廣播人，對於關懷長者更是不遺餘力，王淑芳10年前在新北市成立愛笑瑜伽協會，希望鼓勵長輩用大笑迎接人生下半場；不僅如此，她很早就開始關注退休議題。本篇，我們邀請到王淑芳針對當今高齡化社會、不婚不生等趨勢，提出幾點規劃退休生活的建議。
陪伴母親有了深層體悟 在新北積極推動愛笑力 盼帶給年長者健康快樂
之所以會在10年前成立新北市愛笑瑜伽協會，積極推廣各種「愛笑」活動，王淑芳說與照顧父母的親身經歷有關，「十年前父親久病厭世，開始獨居生活的媽媽，也陷入憂鬱悲傷的情緒，當時一心希望自己能陪伴媽媽這段艱辛過程，但其實是一個自私的心態。」王淑芳解釋，「我當時應該做的，不是每天回家陪媽媽，而是積極push她走出去。」王淑芳特別強調，長輩退休如果天天待在家，只會老化得更快，必須趁身體還健康時，盡可能走出去，結識自己的朋友圈，找到新的生活重心。
▲王淑芳對於關懷長者不遺餘力，10年前在新北市成立愛笑瑜伽協會，希望鼓勵長輩用大笑迎接人生下半場（圖片來源：王淑芳FB）。
當時王淑芳經醫生朋友介紹接觸愛笑瑜伽，愛笑瑜伽是由印度家醫科醫師馬丹．卡塔利亞所創立，配合音樂與各種簡易瑜伽動作，只要嘴動、手動、腳動，大腦就會活化起來，愛笑瑜伽風行全球130多個國家，國內則是由人稱「總笑長」陳達誠老師於2005年所引進。
「一開始只是陪媽媽參加活動，陪著陪著透過一起學習、歡樂，在不知不覺中，我也對愛笑瑜伽感興趣，於是我從當志工開始，後來又參加培訓，然後一步步成為笑長。」看見媽媽一天比一天更好，王淑芳對人生有了深層體悟，原來大笑的力量這麼大，決定把心力全放在推廣愛笑瑜伽，希望長輩都能用大笑迎接人生下半場。
▲王淑芳積極推廣愛笑力課程，於新北各地關懷據點授課，帶領長輩透過愛笑瑜伽哈哈大笑，將音樂和律動結合，促進長者身心健康（圖片來源：王淑芳FB）。
王淑芳成立新北市愛笑瑜伽協會，目前在三重共有中正、光榮、神農與崇德4個據點，其中中正還兼失智照顧關懷據點，「笑能帶給長輩快樂、讓長輩充滿活力，還能預防延緩失智失能。」
王淑芳積極推廣愛笑力課程，同時訓練近200位愛笑力種子講師，於新北各地關懷據點授課，十年來遍及新北已經服務超過千次，「我們將愛笑瑜伽推廣進養老機構與日照中心，只要能笑就能做志工，也從老老互助中看到長輩的能力。」不僅如此，王淑芳更連續兩年在三重舉辦世界愛笑日活動，帶領長輩透過愛笑瑜伽哈哈大笑，將音樂和律動結合，促進長者身心健康。
沒有不生病的未來 善用政府免費資源 建立健康的生活型態
也因為親身經歷過陪伴母親獨居自立、自主、自理老化的過程，王淑芳說這是每個人將來都會遇到的課題，該如何同時照顧父母和自己的晚年，對於事先準備與規劃也給出建議，「從初老50~65歲、退休後65~75歲、老老75~85歲以上不同階段，所需的照顧模式都不同，每個階段都需要不同資源介入，人衰弱的過程不是只有吃藥看醫生而已，還必須建立正確的生活型態，並且掌握”六力”的衰弱程度，進而規劃照顧與延緩的需求。」王淑芳特別強調健康的『生活型態』與『掌握六力』這兩點。
▲王淑芳認為年老要建立正確的生活型態，還必須掌握「六力」的衰弱程度，進而規劃照顧與延緩的需求（圖片來源：王淑芳FB）。
首先，想達到健康的『生活型態』，必須要能自立、自主、自理，意謂要有一副健康的身體，「健康的生活型態，建立在規律作息基礎上，需要長時間養成，同時也要有鼓勵與陪伴，因此找朋友一起”執行”是好方法！」
至於什麼才算是良好的生活型態？大家不妨可參考衛生福利部國民健康署『臺灣生活型態評估量表』；此外，世界衛生組織(WHO)提出延緩失能的關鍵，需要管理「認知、行動、營養、視力、聽力及憂鬱」六大面向的內在能力，建議長輩可透過「長者量六力檢測」，隨時掌握身體健康狀態與自理能力。
▲衛生福利部國民健康署官網提供『臺灣生活型態評估量表』（圖片來源：衛生福利部國民健康署）。
人老生病在所難免，如何在逐漸退化過程，察覺並做好準備才是最重要的，「最簡單的方式，就是連結各種社區資源，大家有空可以查詢住家附近有哪些關懷據點、日照中心與預防延緩老化課程，甚至是牙科、眼科…等診所資訊，畢竟政府提供許多健康資訊與長照服務，雖然我為了照顧媽媽自己成立據點，但大家只要使用政府提供的免費資源就好了。」
王淑芳特別強調，「千萬記得使用資源，只要讓長輩走出家門，自己與長輩都能放鬆，畢竟人沒有不生病的未來、不退化的可能，但我們都要學會過好日子。」
▲世界衛生組織提出延緩失能的關鍵，需要管理「認知、行動、營養、視力、聽力及憂鬱」六大面向的內在能力，長輩可透過「長者量六力檢測」，掌握身體健康狀態與自理能力（圖片來源：衛生福利部國民健康署）。
盡早做好退休財務規劃 靈活運用理財投資工具
前面聊的只是身心面的準備，接著進入現實面，當人老面臨退休，勢必要事先做好財務規劃，這部份該如何準備呢？「坦白講不工作之後，若不知道還能活多久，確實很難做規劃，因此退休財務規劃不外乎一個大原則：”盡早開始準備”，我的作法是做好”被動收入準備”與”保險避險”。」
其中被動收入部分，當今許多退休理財網站都提供計算公式，若考慮到將來通膨、加上想過的稍有生活品質，建議至少準備3,000萬元退休金比較保險，「以5%年報酬率計算，每年有150萬元可供花費，但以過去30年利率來說，只把錢放在銀行根本不可能達成，因此必需更靈活運用理財工具。」
▲王淑芳認為退休財務規劃不外乎一個大原則：「盡早開始準備」，必需更靈活運用理財工具，就有機會慢慢累積財富。@圖6
王淑芳認為，若以年金保險宣告利率2.75%計算，不妨可當作基礎資產配置，「例如年金保險占比30%、股票配息與基金占比30%、美國公債與優良公司債券占比30%，若能靈活運用不同投資產品，就有機會慢慢累積財富。」不過坦白講，想累積到現金3,000萬元，對普通上班族來說談何容易，。
但如果把房地產價值也算進總資產就容易多了，房地產增值有利養老，只要善用就有利於資產累積。我們總說以房養老，若更積極利用房地產貸款，透過利差交易策略獲利（房貸利率2.75%，美國公債4.5%），就算老了不必賣房子，也能享受房地產增值的好處。」
以房養老的概念，簡單講就是把房子質押給銀行，銀行扣除利息後每個月撥款，「這對於投資小白、或不想賣房子，也不想搬離原處的人來說是好方法，一旦使用以房養老專案，直到老死之前，銀行都不能因為房產跌價或貸款金額用鑿將人趕出住所。」但換言之，以房養老對銀行來說風險高，若房產價值低於2,000萬元，銀行承作的意願較低。相較於以房養老，若自己把房子質押貸款做投資，雖然報酬率可能比較好，但必需要有高財商與風險意識，「考量到年紀漸長，可能慢慢進入認知退化、失能失智風險階段，選擇以房養老與保險年金操作或許比較穩。」
▲以房養老對於不擅投資、不想賣房子，也不想搬離原處的人來說是好方法，一旦使用以房養老專案，直到老死之前，銀行都不能因為房產跌價或貸款金額用鑿將人趕出住所。
不僅如此，王淑芳還提出『安養信託』的選項，「也許大家對這個詞很陌生，但安養信託確實是值得推薦的退休財務規劃，也是因應年老後失能、失智等認知退化的情況下，整體更為周全的安排，只要將保險、股票、基金、房產…等放進信託帳戶，不但能避免遭到詐騙風險，還能確保當需要照顧時，自己的錢能用自己身上。」不過王淑芳特別提醒，所有退休財務規劃都有優缺點，有些甚至會隨著年紀作調整，最重要是找到最適合自己的。
▲王淑芳還提出『安養信託』的選項，能是因應年老後失能、失智等認知退化的情況下，確保當需要照顧時，自己的錢能用自己身上。
台灣邁入高齡化社會，現代人愈來愈長壽，退休的定義也逐漸模糊，工作可以隨著生活條件與體能調整，甚至工作本身，也可以變成一種更有彈性的生活模式，「不管能活到幾歲，必須不斷維持基本收入，除了投資的被動收入，如果工作可以增加收入，對年老生活來說，也會過得更有規律、更不會與社會脫節，何樂不為呢？」退休後只要轉個心念，繼續工作建立生活目標，一樣也能無縫接軌迎接第二人生。
王淑芳（嫚嬣）簡介
礦工的么女，前電視台財經新聞主播。在父親憂鬱久病自縊後，陪伴母親走過獨居自立、自主、自理老化的過程。發起三重愛笑俱樂部、創辦新北市愛笑瑜伽協會，並於三重在地經營失智社區服務據點、社區照顧關懷據點，召集年長者組成「愛笑寶貝志工團」，關懷足跡遍布新北市各地養老院、安養機構。著書《熟齡生活齊步走：大笑迎接人生下半場》
