貸款前先查自己的信用：聯徵分數查詢
你知道申請信用卡或是申辦貸款時，會需要聯徵分數查詢信用資料嗎？當我們去申請貸款或是信用卡時，金融機構會先向聯徵中心查詢我們的信用評分，如果曾經有卡費欠繳、貸款延期繳納等情況，可能會導致信用評分過低而無法通過申請。看到最後，我們也會告訴你，查詢數次是否會影響信用分數。
什麼是聯徵呢？
所謂的「聯徵」，就是記錄個人與金融機構間發生過的信用往來紀錄。也可想成是個人信用成績單，是由財團法人金融聯合徵信中心所彙整與蒐集，透過這些資料，建置全國信用資料庫，確保人們的信用交易與國內的金融制度能夠健全穩固。
聯徵中心的「個人信用評分」是利用指定資料進行分析後的客觀結果，讓金融機構審核時有客觀公平的依據，來判斷申請人是否具償還能力，此外，申請人也能夠迅速瞭解自己的信用狀況及相關信用弱點。
信用評分會隨著時間異動，因此某個時間點查詢到的個人信用評分，僅代表該時間點申請人的信用風險。因此就算信用評分較低，只要後續與金融機構的往來正常繳款，以及合理使用各項消費性金融商品，那麼在經過一段時間之後，信用評分就會逐步提升。
什麼時候會用到聯徵紀錄？聯徵紀錄包含哪些內容？
一般申辦信用卡、信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款等，金融機構都會查看聯徵紀錄。讓金融機構可以了解申辦者過去的金流狀況，判別其還款能力、信用程度等，用以決定借款的金額和利率，甚至是影響借款成功的關鍵因素。
聯徵紀錄主要包含5項內容：
1.借貸資料
申辦人借款額度、債務資訊、是否有延遲償還記錄等內容。
2.信用卡資料
持卡的詳細情況、帳款額度、帳款總餘額與待繳款金額。
3.聯徵查詢紀錄
申辦人自己查詢的次數及被金融機構的查詢紀錄。
4.信用評分分數
信用分數介於200到800之間，分數越高信用度越好。但其實，每家發卡機構對申請人的信用評分標準皆不同，因此信用評分大多僅為參考，並非絕對的依據。
此外，「暫時無法評分」代表申請人有某一條件符合聯徵中心信用評分模型中無法評分的範圍，例如：信用資料不足、受監護宣告者、近1年內僅有學生貸款者、曾有信用不良紀錄等。
但這也不一定代表信用不良，此時可以準備其他資料如：固定薪轉、扣繳憑單，或是其他銀行認可的財力證明，向銀行證明有穩定收入、還款能力，所以還是有機會成功申請信用卡或貸款。
「固定評分者」是指申辦人與金融機構往來有信用不良紀錄情形，但仍有其他正常的信用交易紀錄，也就是仍然會有金融機構願意與該申請人往來。
5.通報紀錄
申請人曾被內政部警政署刑事警察局、金融機構或電子支付機構等任一單位通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會被註記。
聯徵申請方式
1.線上網頁查詢
透過自然人憑證的方式登入聯徵中心網頁，使用電腦搭配讀卡機，插入身分證或健保卡進行讀取，就能查詢個人信用狀況。
但要注意的是，民眾須年滿20歲，才可以申請個人聯徵。申辦自然人憑證則只需年滿18歲，就能至戶政事務所辦理。
2.手機APP查閱
手機下載「TWID投資人行動網」App，下載後需要先輸入身分證字號，並選擇合作機構，目前可支援玉山證券、元富證券、永豐金證券等機構，接著再輸入該合作機構的登入資料即可開始進行申請。
3.郵局臨櫃辦理或郵寄申請
準備好證件，如健保卡、駕照、身分證等送交協辦人員就可以了，但要注意的是，郵局聯徵只限本人查詢。此外，也可以將文件郵寄至聯徵中心，完成後再選擇郵寄方式寄回。不論是臨櫃辦理還是郵寄，大約5至7個工作天後就可拿到聯徵資料。
4.現場臨櫃辦理
年滿20歲或未滿20歲的已婚者，可親自或委託親友攜帶雙證件，如身分證正本與健保卡、護照、駕照、新式戶口名簿等證明文件擇一及委託書到聯徵中心服務櫃台辦理。通常辦理完後，當場就可拿到聯徵資料。
另外需注意，查詢時間是以「年度」為計算，因此查詢次數的計算起訖時間為當年1月1日至12月31日。
個人查詢報告會影響信用評分嗎？
如果是自行查詢自身的信用評分，或是金融機構出於存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等原因調閱資料，並不會影響信用評分。
只有金融機構因為「貸款」的目的而查詢信用評分才會受影響，這是因為金融機構頻繁地向聯徵中心調閱報告，會被視為對資金有急迫或異常的需求。
但是最近1年內30天的新業務查詢會視為同一筆信用需求，也就是不論查詢幾筆，都只會計算為1次查詢，超過30天後的新業務查詢，才會計為另1次查詢。
雖然信用評分很重要，但金融機構不會單單只看聯徵資料，還會需要看職業、收入、負債等不同的面向，所以不代表信用滿分就爭取到最好的貸款條件，也不代表信用評分不高就不能申請喔。
